Що насправді отримують ультра-багаті підприємці від соціального забезпечення: кейс-стаді Барбари Коркоран

Барбара Коркоран ілюструє парадокс американського багатства та соціального забезпечення. З чистим статком приблизно 100 мільйонів доларів, здобутим завдяки заснуванню The Corcoran Group, ролі виконавчого продюсера шоу «Шарк Танк», написанню бестселерів та мотиваційним виступам, можна було б припустити, що вона отримує мінімальні виплати соціального забезпечення. Однак у 77 років Коркоран вже кілька років отримує соціальне забезпечення — і сума, яку вона отримує, відкриває цікаві аспекти роботи системи навіть для надзвичайно багатих.

Питання тут не лише про конкретний місячний чек Коркоран, а про те, що її ситуація розкриває щодо функціонування системи соціального забезпечення як універсальної. Розуміння її випадку дає цінне уявлення про планування пенсії для високих доходів та підприємців.

Розуміння системи розрахунку соціального забезпечення

Адміністрація соціального забезпечення (SSA) обчислює пенсійні виплати, беручи середнім із ваших 35 найвищих років заробітку. Якщо ваша кар’єра триває понад 35 років, враховуються лише найвигідніші 35 років. Потім цей середній показник індексується до національної середньої заробітної плати за рік, коли вам виповнюється 62 — найранішого віку для подання заяви.

Для Барбари Коркоран, яка народилася у 1949 році, її кар’єра успішного підприємця означає, що вона накопичила значний заробіток протягом десятиліть. Однак процес розрахунку залишається однаковим незалежно від рівня багатства: береться середній показник найвищих років, застосовується індексація заробітної плати, і визначається сума виплат.

Як впливає повний вік виходу на пенсію на щомісячну виплату

Ваш вік подання заяви визначає, що ви отримуєте щомісяця. Ви стаєте правомочним на виплати після роботи щонайменше 40 кварталів — 10 років — і можете почати отримувати їх з 62 років. Однак подання заяви раніше за повний вік виходу на пенсію призводить до постійного зменшення виплат.

Для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, повний вік виходу на пенсію становить 67 років. Для Коркоран, яка народилася у 1949 році, — це 66 років. Вигода від затримки значна: якщо почекати після досягнення повного віку, щомісячна виплата зростає до 70 років, коли вона отримує максимально можливу суму. Це стимул до стратегічного планування — затримати подання заяви і отримати більшу виплату, що зростає приблизно на 8% на рік.

Реальність обмеження доходу для високих заробітків

Тут перетинаються багатство і основи системи соціального забезпечення. Під час роботи ваш дохід підлягає оподаткуванню за системою OASDI (Old Age, Survivors and Disability Insurance) — це видно на вашій формі W-2 — для фінансування всього системи соціального забезпечення, включаючи пенсійні виплати, допомогу у випадку втрати годувальника та інвалідність.

Важливо, що існує обмеження щодо суми доходу, яка підлягає оподаткуванню. У 2019 році, коли Коркоран була 70 років, це обмеження становило 132 900 доларів. Незалежно від того, скільки вона заробила понад цю суму, до розрахунку соціального забезпечення враховувалося лише 132 900 доларів щорічного доходу. Це верхня межа означає, що навіть надзвичайно багаті, як Коркоран, не можуть отримати пропорційно вищі виплати — це характерна особливість системи, яка встановлює верхню межу для всіх.

Стратегія подання заяви: переваги часу

Коркоран продовжує працювати виконавчим продюсером «Шарк Танк» і активно займається бізнесом і виступами. Для високих доходів, які ще працюють, подання заяви раніше за повний вік призводить до штрафу: SSA зменшує виплати на 1 долар за кожні 2 долари доходу понад ліміт 2025 року — 23 400 доларів. Це означає, що ранні заявники зазнають значних зменшень, якщо їхній дохід перевищує цю межу — що ймовірно для когось із рівнем доходу Коркоран.

Оптимальна стратегія для людини з фінансовим становищем Коркоран — затримати подання заяви до досягнення повного віку або, ще краще, до 70 років, щоб максимізувати щомісячну виплату. Оскільки їй явно не потрібен цей дохід, очікування гарантує отримання або повної виплати, або максимально можливої суми.

Що фактично отримує Барбара Коркоран

Якщо б Коркоран затримала подання заяви до 70 років і протягом усього життя заробляла максимально можливий дохід, її щомісячний чек соціального забезпечення становив би приблизно 5108 доларів. Якщо б вона подала заявку у 66 років — її щомісячна виплата склала б 4081 долар.

Різниця між цими сумами — понад 1000 доларів на місяць — ілюструє, чому стратегічний час подання важливий для будь-кого з високими доходами. Для Коркоран затримка на чотири роки означала додатково близько 48 тисяч доларів на рік у довгостроковій перспективі.

Особливість випадку Коркоран у тому, що він демонструє структуру обмежень системи. Незважаючи на її статок у 100 мільйонів доларів і десятиліття високих доходів, її щомісячний чек відповідає задуму системи: виплати максимальні незалежно від особистого багатства. Навіть надзвичайно багаті не можуть обійти систему, яка має ці конкретні обмеження. Це гарантує, що соціальне забезпечення виконує свою функцію — базової страхової системи для пенсії, а не інструменту накопичення багатства для надбагатих.

Для підприємців і високих доходів, які прагнуть максимально збільшити свої пенсійні виплати, досвід Коркоран підкреслює універсальний принцип: розуміння механізмів соціального забезпечення і правильна стратегія подання заяви можуть принести різницю у шести цифрах протягом довгого періоду пенсії у кілька десятиліть.