Ваш перший крок у банківську справу: розуміння, чому важливий банківський рахунок, коли його у вас немає

Приблизно 14 мільйонів дорослих у Сполучених Штатах наразі не мають банківського рахунку. Якщо ви належите до них, можливо, ви розробили систему, яка працює саме для вас — можливо, покладаючись на передплачені дебетові картки, послуги з обміну чеків або зберігаючи готівку під рукою. Однак останні роки показали несподівані труднощі такого підходу. Перехід до безконтактних платежів, затримки у отриманні державної допомоги та посилений контроль за готівковими операціями зробили життя помітно складнішим для тих, хто не має офіційних банківських відносин. Відкриття банківського рахунку може стати рішенням для фінансової стабільності, яке ви шукали.

Поза готівкою: що не можуть запропонувати вам альтернативи

Багато людей без банківського рахунку використовують послуги з обміну чеків як основний інструмент управління грошима. Такі компанії — як Check 'n Go та ACE Cash Express — пропонують справжню зручність: розширений графік роботи, швидке схвалення та негайне отримання готівки. За словами фінансових консультантів, які працюють з неперевіреними клієнтами, клієнти цінують простоту та швидкість.

Однак ця зручність має свою ціну. Комісії за обмін чеків зазвичай коливаються від 1% до 6% і більше від суми чека, що з часом створює значний фінансовий тягар. Наприклад, чек на 1000 доларів може коштувати вам від 10 до 60 доларів лише за доступ до власних грошей.

На відміну від цього, належний банківський рахунок відкриває захист і можливості, яких системи на основі готівки просто не можуть надати. Якщо на дебетовій картці, прив’язаній до вашого рахунку, трапиться шахрайство, федеральний захист обмежує вашу відповідальність. Багато банків тепер пропонують функції дистанційного блокування картки, тож якщо вашу картку викрадуть, ви можете миттєво її деактивувати через додаток. Окрім безпеки, наявність банківських відносин відкриває двері до інших фінансових продуктів: кредитних карток з розумними умовами, особистих позик, бізнес-кредитів та альтернативи шахрайським payday-позикам — все це стає доступним, коли ви встановлюєте довіру з фінансовою установою.

Знаходження правильного фінансового партнера для вас

Можливість відкрити рахунок може здаватися лякаючою, особливо якщо раніше ви стикалися з перешкодами. Якщо традиційні банки здаються недружелюбними, фінансові установи на основі громади часто підходять інакше.

Кредитні спілки та фінансові установи розвитку громади (CDFI) — це зазвичай організації з місією, орієнтовані на обслуговування своїх місцевих районів. Вони зазвичай більш гнучкі щодо кандидатів, особливо тих, хто відновлює свою фінансову історію. Self-Help Federal Credit Union, яка працює у кількох регіонах, зокрема в районі затоки Сан-Франциско, є прикладом такої філософії. Їхній підхід наголошує на другому шансі: замість відмови кандидатам без традиційної документації, наприклад, довідок про доходи, вони ставлять запитання — «Що ще ви можете нам показати?» — і працюють з тим, що може надати кандидат.

Більшість кредитних спілок вимагає членства, яке зазвичай починається з відкриття ощадного рахунку з мінімальним внеском у кілька доларів. Після того, як ви станете членом, отримуєте доступ до різних продуктів, зокрема кредитів для побудови кредитної історії, спеціально створених для тих, хто не має встановленої кредитної історії.

Щоб знайти кредитні спілки та місцеві банки поруч, шукайте онлайн «CDFI» (громадська фінансова інституція розвитку). Зверніть увагу, що багато з них вимагають, щоб члени проживали або працювали у тій самій географічній зоні, де вони працюють.

Що підготувати перед подачею заявки

Відкриття рахунку вимагає базової документації. Зазвичай вам потрібно мати номер соціального страхування, один або два документи, видані урядом, та кошти для початкового внеску. Більшість людей відкривають одночасно два рахунки: поточний (з доступом до дебетової картки, оплатою рахунків та щоденними банківськими послугами) і ощадний (для відкладання грошей і отримання відсотків з часом).

Банки перевіряють кандидатів через ChexSystems — національну базу даних, яка відстежує рахунки, закриті примусово через овердрафти, шахрайство або інші проблеми. Якщо у вас були проблеми з доступом до банківського рахунку раніше, записи в ChexSystems можуть завадити схваленню іншими банками. Це можна виправити, погасивши будь-який борг перед попереднім банком або оспорюючи неправильні записи у своєму файлі.

Після очищення запису в ChexSystems шукайте «рахунки для другого шансу» або рахунки, схвалені програмою BankOn. Ці варіанти спеціально створені для тих, хто відновлює банківські відносини. Важливо, що багато з них звільняють від комісій за овердрафт — штрафів, які зазвичай застосовуються, якщо баланс стає негативним.

Робіть кроки до фінансового майбутнього

Відкриття банківського рахунку вимагає зусиль і планування, але вигода від цього значна. Окрім негайної переваги — безпечного місця для зберігання грошей — встановлення банківських відносин кардинально змінює ваше фінансове майбутнє. Це основа для отримання кращих кредитних ставок, побудови кредитної історії та більш активної участі у формальній фінансовій системі.

Як зазначають прихильники фінансової інклюзії, мати банківський рахунок — це не лише економія на комісіях, а й перший крок до справжнього фінансового самоврядування. Чи то відкриваючи перший рахунок після років без нього, чи повертаючись до банкінгу після складного досвіду, цей крок допоможе вам побудувати фінансове життя, яке ви заслуговуєте.