Розуміння вашого соціального забезпечення після смерті вашого подружжя

Один із найнезначніших аспектів планування пенсії полягає в тому, що трапляється з вашими соціальними виплатами після смерті вашого подружжя. Багато американців — згідно з дослідженням Nationwide Retirement Institute, близько 41% опитаних дорослих — не усвідомлюють, що виживший подружжя може фактично успадкувати їхні виплати померлого партнера за певних обставин. Розуміння цього механізму є надзвичайно важливим, оскільки соціальне забезпечення часто стає основою доходу на пенсії, оскільки інші заощадження поступово вичерпуються.

Що трапляється з вашою подружньою виплатою після смерті

Коли подружжя отримує соціальне забезпечення, вони зазвичай отримують два окремі чеки щомісяця. Залежно від їхньої історії роботи та рішень щодо подання заяви, це може означати дві виплати для пенсіонера або одну виплату пенсіонера у поєднанні з подружньою виплатою. Ключовий момент: коли один із подружжя помирає, цей другий потік виплат зникає — якщо тільки виживший не вживає заходів.

Саме тут вступають у гру виплати для виживших. Вдова або вдовець часто може замінити свою власну виплату більшою сумою, яку отримував їхній померлий партнер. Уявіть так: якщо ви отримували 1800 доларів щомісяця, але ваш партнер — 2100 доларів, і він помирає, ви потенційно можете перейти на отримання 2100 доларів, подавши заявку на виплати для виживших через соціальне забезпечення.

Щоб це зробити, виживший подружжя просто має зв’язатися безпосередньо з Social Security — по телефону або відвідавши місцевий офіс соціального забезпечення. Процес простий, але багато хто не усвідомлює, що така опція існує.

Виплати для виживших vs. Виплати для пенсіонерів: ключові різниці

Соціальне забезпечення фактично пропонує три окремі категорії виплат: пенсійні виплати, виплати для виживших і виплати по інвалідності. Розуміння їхніх відмінностей є ключовим для максимізації отримуваного вами доходу.

Виплати для пенсіонера базуються на вашій тривалій історії роботи та часі подання заяви. Ваші заробітки за кар’єрою (з урахуванням інфляції) визначають вашу Основну страхову суму — базову виплату, яку ви отримали б у повному віці виходу на пенсію. Подайте заявку раніше цього віку — і отримаєте менше 100% цієї суми. Подайте пізніше — і отримаєте більше (до 70 років, коли перевага припиняє зростати). Чим раніше ви подаєте заявку, тим крутіше зниження — ви можете отримувати на 25-30% менше, якщо почнете у 62 роки, а не у повному віці виходу на пенсію.

Виплати для подружжя працюють інакше. Подружжя може подавати заявку на основі трудового стажу свого партнера, якщо той уже отримує виплати, і якщо їм обом принаймні 62 роки. У повному віці виходу на пенсію, зазвичай, подружжя отримує до 50% від Основної страхової суми пенсіонера. Вигода: подайте раніше — і цей відсоток зменшиться, можливо, до 35% менше за повний 50%. На відміну від пенсійних виплат, виплати для подружжя не покращуються, якщо чекати; немає переваги у затримці понад повний вік виходу на пенсію.

Виплати для виживших забезпечують важливу фінансову подушку після смерті. Вдова або вдовець повинні відповідати певним умовам: бути щонайменше 60 років, бути одруженими щонайменше дев’ять місяців і — важливо — не одружуватися знову до досягнення 60 років. Якщо ці умови виконані, виживший може претендувати на до 100% виплат, які отримував померлий у момент смерті. Це велика перевага: відстрочені пенсійні кредити померлого (бонуси за очікування) безпосередньо переходять до вижившого. Подайте заявку раніше повного віку виходу на пенсію — і зменшення буде меншим, можливо, до 29%.

Як виживший подружжя отримує максимальні виплати

Ключова різниця між виплатами для подружжя та для виживших полягає у рівні виплати. Виплати для подружжя максимум становлять 50% від виплат вашого партнера. Виплати для виживших, навпаки, можуть дорівнювати повним 100% того, що отримував померлий. Саме тому багато виживших подружжя бачать збільшення, а не зменшення свого щомісячного доходу.

Реалістичний приклад: Маркус отримує пенсію у розмірі 2100 доларів щомісяця, а його дружина Сара — 1800 доларів. Якщо Маркус помирає першим, Сара може подати заявку на виплати для виживших і отримати 2100 доларів замість 1800 — додатково 300 доларів щомісяця. Але якщо перша помирає Сара, Маркус не потребує подавати заявку на виплати для виживших, бо він уже отримує більшу суму.

Розмір виплат для вижившого залежить цілком від того, що отримував померлий. Якщо померлий подав заявку раніше і отримував зменшену виплату, виживший отримує цю зменшену суму. Якщо ж померлий відкладав подання заявки і отримував більшу суму, виживший отримує цю бонусну виплату.

Максимізація соціальних виплат для пари

Для пар час подання заяви кожного з подружжя на соціальне забезпечення може кардинально вплинути на загальний довгостроковий дохід. Багато фінансових радників рекомендують, щоб той із подружжя, що заробляє більше, затримував подання заявки якомога довше — іноді до 70 років — щоб максимізувати як свою виплату, так і виплату для виживших, яку отримає партнер.

Чому? Тому що сума виплат для виживших залежить від того, що отримував померлий. Подружжя, що відкладав подання заявки і накопичував відстрочені пенсійні кредити, передає ці кредити вижившому. На відміну від того, хто подав заявку раніше і зменшив свою виплату, залишаючи вижившого з цим зменшеним рівнем доходу назавжди.

Висновок: при плануванні пенсії для пари не думайте лише про сьогоднішню виплату. Зважайте на довголіття, очікувану тривалість життя і те, що станеться з доходом вижившого після смерті одного з вас. Виплати для виживших у соціальному забезпеченні спеціально створені для цієї захисту, і розуміння їх роботи може стати різницею між комфортною пенсією і фінансовим стресом для залишився партнера.