Ваш дорожня карта до виходу на пенсію у 40 років: 3 важливі кроки у вашому 40-річчі

Багато людей мріють про ранню пенсію та досягнення фінансової свободи, поки ще молоді enough, щоб насолоджуватися цим. Якщо ваша мета — вийти на пенсію у 40 років, саме 40-ті є вирішальним десятиліттям для здійснення цієї мрії. Хороша новина? За допомогою свідомих фінансових рішень вже зараз ви можете реалістично припинити працювати вже у своїх ранніх 50-х — або навіть раніше. Ось три найважливіші кроки, які слід зробити сьогодні.

1. Спершу погасіть свої борги з високими відсотками

Перш ніж зосередитися на накопиченні багатства, усуньте фінансові “якорі”, що стримують вас. Кожна витрачена долар на відсотки — це долар, який не йде на ваші заощадження для пенсії.

Якщо у вас залишки на кредитних картах або високовідсоткові кредити, негайно пріоритетно погасіть їх. Використовуйте метод лавини: спершу боріться з боргом із найвищим відсотковим ставкою, потім — з меншими. Наприклад, якщо у вас борг на кредитній картці $5,000 під 20% річних і особистий кредит на $5,000 під 9%, спершу погасіть борг на кредитній картці. Цей високий відсоток коштує вам сотні доларів щороку, які можна було б інвестувати.

Звільнення від цього дорогого боргу звільняє значний щомісячний грошовий потік — гроші, які можна перенаправити на формування пенсійних заощаджень і прискорення виходу на пенсію у 40-х.

2. Максимізуйте рівень заощаджень, поки ваш дохід на піку

Ваші 40-ті — це часто час найвищих доходів. Замість покращувати стиль життя новим будинком або розкішною машиною, перенаправте цей додатковий дохід у податково вигідні пенсійні рахунки.

Поточні ліміти внесків щедрі: IRA дозволяє вносити $8,000 щороку, якщо вам менше 50 років, або $8,500 — якщо 50 або більше. У планах 401(k) ви можете внести до $24,500, якщо менше 50 років, або до $30,500 — якщо 50+. Ці ліміти створені для того, щоб допомогти людям наздогнати і накопичити значні заощадження для пенсії.

Розглянемо реалістичний сценарій: вам 42 роки, вже збережено $200,000. Ви починаєте щомісячно вносити $1,500 до 401(k) — це цілком можливо, якщо пріоритетом є пенсія, а не розкішні витрати. За умови середньорічної доходності 8% (трохи нижче історичного середнього ринку акцій), до 57 років ви накопичите приблизно $1.1 мільйона. Для багатьох це достатньо для комфортної ранньої пенсії.

Важлива перевага — Правило 55. Якщо ви звільняєтеся з роботи у календарному році, коли вам виповнюється 55 або пізніше, ви можете без штрафу знімати кошти з 401(k) цього роботодавця, навіть до досягнення 59½ років. Тому, якщо вам 57 і у вас $1.1 мільйона на 401(k) у поточного роботодавця, і ви вирішите вийти на пенсію у 40-х за стилем життя, ви зможете отримати доступ до цих коштів без штрафів.

3. Орієнтуйте свій портфель переважно на акції

Хоча ви можете думати про зменшення ризику перед пенсією, навпаки — у 40-х це важливо. У вас ще понад 15 років для складного зростання. Значне інвестування в акції — незамінне для накопичення достатнього багатства для ранньої пенсії.

Різниця дуже велика. Використовуючи той самий сценарій, але з консервативною річною доходністю 5% замість 8%, баланс у 57 років становитиме лише $804,000. Це все ще пристойно, але чи вистачить цього для комфортної ранньої пенсії? Мабуть, ні, залежно від вашого стилю життя.

Збалансований підхід для 40-х зазвичай означає тримати 70-80% інвестицій у акціях, решту — у облігаціях та стабільних активів. Така стратегія дає вашим грошам час для значного складного зростання протягом 15 років, що і є вашим вікном для виходу на пенсію у рівні 40-х.

Дійте вже зараз

Рання пенсія — це не фантазія, а математичний результат послідовних рішень. Погасивши борги, максимізуючи внески за умов високого доходу і підтримуючи зростаючі інвестиції, ви можете реалістично досягти фінансової незалежності вже у 50-х. Головне — почати ці дії у 40-х, поки не закінчилося це критичне вікно для заробітку і інвестування.