Змагання між способами оплати: що насправді за цим стоїть?

Останнім часом багато обговорень зосереджено навколо різних платіжних звичок у різних регіонах. Здається, що йдеться про "бойкот", але глибше аналізуючи, це швидше трикутна гра між екосистемою ринку, структурою витрат і звичками користувачів.

Спершу про політичний аспект. Відповідно до оновлень у системі регулювання фінансового сектору, запланованих до кінця 2025 року, хоча й визначено шість основних систем роздрібних платежів, у тому числі й різні інструменти збереження коштів, на політичному рівні немає заборон. Іншими словами, це не політичний тиск.

Чому ж тоді торговці все ще обирають традиційні способи? Відповідь дають дані. Багато малих і середніх роздрібних продавців здебільшого використовують готівку та кредитні картки, і причина цілком практична — комісія мобільних платіжних платформ зазвичай становить від 0.6% до 1.2% від суми транзакції. Для бізнесу з низькою маржею це значна витрата. До того ж, витрати на модернізацію системи та проблеми з транзакціями, з якими стикаються близько 23% продавців, роблять консервативний підхід цілком логічним.

Але найцікавіше — сила історії та звичок часто виявляється більшою, ніж ми уявляємо. Місцева система карт вже працює понад двадцять років, обіг перевищує 40 мільйонів карт, середній власник має понад 5 карт, а щоденний обсяг транзакцій досягає понад 15 мільйонів. Такий рівень проникнення вже перетворив платіжний інструмент на частину життя. До того ж, проникнення банківських карт у регіоні близько 98%, а середній власник кредитної картки має понад 3 карти, — сформована зріла платіжна екосистема, яка існує вже багато років.

Тому насправді тут немає нічого таємничого. Вибір ринку часто базується на найреальніших міркуваннях — витратах, ризиках і звичках. Ці фактори у сукупності формують поведінку, яка здається "упертою", але насправді є раціональною.