Дослідження кількох 401(k) планів: що вам потрібно знати

401(k) є популярним інструментом заощадження на пенсію, який пропонується багатьма роботодавцями приватного сектора. Коли ви naviGate свою кар'єру, ви можете накопичити кілька 401(k) акаунтів або навіть отримати можливість брати участь у кількох планах одночасно. Але чи це дозволено?

Просту відповідь

Дійсно, цілком можливо мати більше ніж один 401(k) план одночасно. Це не рідкість, коли особи зберігають старі 401(k) акаунти від попередніх роботодавців, поки вносять внески до нового з їхньою поточною компанією.

Інший сценарій стосується тих, хто отримує дохід від самозайнятості поряд зі своєю регулярною роботою. Ці підприємливі особи можуть створити та профінансувати індивідуальний 401(k), окрім участі у плані, що спонсорується їхнім роботодавцем.

Розуміння обмежень внесків

Якщо ви управляєте кількома активними 401(k) акаунтами, важливо знати про правила IRS щодо лімітів внесків. Ці ліміти застосовуються до ваших комбінованих 401(k) акаунтів, а не до кожного з них окремо.

Наприклад, з податкового року 2025 ви можете вибрати відстрочити певну частину своєї заробітної плати в свій 401(k) план(и). Цей ліміт охоплює ваші загальні вибіркові відрахування по всіх ваших 401(k) акаунтах. Тож, якщо ви вже внесли значну частину в один план, вам потрібно відповідно скоригувати свої внески в інші плани.

Варто зазначити, що особи старше 50 років можуть робити додаткові внески, що дозволяє їм заощаджувати більше на пенсію.

Майте на увазі, що ці обмеження не включають внески роботодавця або необов'язкові внески. Навіть якщо ви досягли максимальної суми добровільного відрахування в одному 401(k), роботодавець все ще може внести внесок в інший план від вашого імені. Загальний ліміт внесків, включаючи як добровільні відрахування, так і внески роботодавців, встановлюється на більш високому рівні для кожного плану 401(k) або 100% компенсації, залежно від того, що є меншим.

Цікаво, що внески в індивідуальний 401(k) можуть розглядатися як ненав'язкові (внески) роботодавця. Це означає, що навіть після досягнення максимального рівня своїх вибіркових відрахувань у плані роботодавця, ви все ще можете робити значні внески в свій індивідуальний 401(k) у вигляді ненав'язкових внесків.

Стратегічне планування виходу на пенсію

Хоча можливо підтримувати кілька 401(k) акаунтів, це не завжди найстратегічніший підхід. Рекомендується порівняти інвестиційні варіанти та супутні збори кожного плану. Якщо план вашого колишнього роботодавця пропонує нижчі збори і вам комфортно управляти кількома акаунтами, можливо, має сенс залишити все як є. Однак, якщо план вашого поточного роботодавця пропонує кращі варіанти, консолідація ваших 401(k) акаунтів може бути вигідною.

Альтернатива, яку варто розглянути, це переведення вашого старого 401(k) у Індивідуальний Пенсійний Акаунт (IRA). Ця опція може надати вам більший контроль над вашими інвестиціями, дозволяючи вибирати з більшого діапазону акцій, облігацій та фондів. Якщо ви схильні до більш активного підходу до планування вашої пенсії, це може бути розумним кроком для ваших старих 401(k) акаунтів.

Пам'ятайте, що ключ до успішного планування виходу на пенсію полягає в ухваленні обґрунтованих рішень, які відповідають вашим фінансовим цілям і toleranciї до ризику. Незалежно від того, чи вирішите ви підтримувати кілька 401(k) акаунтів або консолідувати їх, найважливішим фактором є постійне заощадження та інвестування на ваше майбутнє.