Web3 платіжні рішення: інноваційний шлях до трансакцій споживачів через кордон

Споживчі звички в міжкордонних платежах швидко змінюються. В останні роки зміни у способах платежу були більш різкими, ніж за останні 50 років. У епоху бурхливого розвитку технології блокчейн і цифрових валют глибинні причини змін у способах платежу насправді пов'язані зі зміною методів обліку — блокчейн як відкритий і прозорий глобальний публічний реєстр.

Революція в методах обліку людства відбулася лише тричі за тисячоліття, і кожна з них глибоко сформувала економічні форми та соціальну структуру, відображаючи спільну еволюцію технологій та цивілізації:

• Одночасний облік в епоху Шумера вперше подолав обмеження усного спілкування, сприяючи ранній торгівлі та формуванню держави
• Подвійний запис сприяв комерційній революції епохи Відродження, спричинив виникнення банків та транснаціональних компаній, встановив комерційний кредит.
• Дистрибутивний облік, започаткований біткоїном у 2009 році, сприяє розвитку децентралізованих фінансів, змінам механізмів довіри та зростанню цифрових валют.

Ця глибока трансформація постійно проникає в усі аспекти реального суспільства, спричиняючи виникнення Web3-платежів на основі блокчейну та цифрової валюти. У цій статті буде використано нещодавно опублікований VISA звіт про споживчі трансакції через кордон, у поєднанні з ринковими прикладами, щоб дослідити рішення Web3-платежів для основних сценаріїв споживчих трансакцій через кордон сьогодні, а також заглянути в майбутній напрямок розвитку Web3-платежів.

I. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Ринок трансакцій у сфері міжнародних платежів зазнає вибухового зростання, що головним чином зумовлено стрімким зростанням міжнародної електронної комерції, подорожей та грошових переказів. Споживачі здійснюють міжнародні платежі частіше, ніж будь-коли раніше; Банк Англії прогнозує, що до 2027 року відповідні платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

Споживачі з усього світу приймають крос-бордні платежі: 30% купують товари через крос-бордну електронну комерцію щотижня, 45% відправляють і отримують перекази щомісяця, 66% подорожують за кордон щорічно.

Проте споживачі в сфері трансакцій з-за кордону ще не виробили сталих звичок. Вони в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, і лише 16% споживачів постійно користуються стандартним способом оплати. Наразі, здається, не існує жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів у трансакціях з-за кордону, незважаючи на те, що майже 80% споживачів все ще користуються традиційними банками для трансакцій з-за кордону.

Протягом періоду з червня 2023 року до червня 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон. Це зростання головним чином зумовлене електронною комерцією, туризмом та переказами.

1.1 Основні сцени та способи

A. Міжнародна електронна комерція

80% споживачів обирають покупки через міжкраїнну електронну комерцію, з яких 67% здійснюють міжкраїні покупки щомісяця. До 2026 року обсяг світового ринку B2C електронної комерції, за прогнозами, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Незважаючи на те, що знайти бажані товари по всьому світу більше не є складністю, зручність платіжного досвіду все ще потребує покращення. Споживачі прагнуть простих у використанні та надійних платіжних методів.

B. Міжнародні подорожі

Кожен другий з трьох людей має досвід закордонних подорожей, 52% людей подорожують більше одного разу на рік. Тренди подорожей 2024 року показують, що основна мета подорожей людей - це відпочинок і зняття стресу. Тому мандрівники найменше хочуть стикатися з тиском або занепокоєнням під час покупок; їм потрібні прості та безпечні способи оплати.

C. Міжнародні перекази

40% людей користуються послугами міжнародних грошових переказів, 45% людей щомісяця здійснюють перекази. Незважаючи на складну геополітичну ситуацію, кількість міжнародних мігрантів продовжує зростати, і очікується, що до 2028 року обсяг ринку міжнародних грошових переказів перевищить 1 трильйон доларів США. Споживачі терміново потребують безпечних і надійних способів міжнародних грошових переказів.

Серед семи видів трансакційних платежів, середній споживач використовує чотири.

1. Електронний платіжний спосіб
2. Кредитна картка або дебетова картка
3. P2P переказ
4. Банківський переказ
5. Онлайн-переказ
6. Передплачені туристичні чеки/карти
7. Готівка

1.2 Чому зараз вдалий час для надання споживачам трансакційних послуг

• Ринок міжнародної торгівлі великий і постійно зростає, традиційні способи торгівлі стикаються з проблемами повільної швидкості, високих витрат та низької прозорості, які потребують змін.
• Споживачі намагаються різні способи оплати, шукаючи найбільш підходяще рішення, але поки що не знайшли ідеального рішення.
• Споживачі потребують стабільних платіжних звичок і надійних партнерів, це ключовий момент впливу фінансових установ на вибір споживачів.
• Довіра, безпека та надійність є надзвичайно важливими в міжкордонних угодах, здобуття довіри клієнтів є ключовим для встановлення довгострокових партнерських відносин.

Два, основні сцени та моделі споживчого крос境ового платежу

2.1 Міжнародна електронна комерція

Протягом минулого року приблизно 589 мільйонів людей брали участь у трансакціях крос-бордної електронної комерції. 72% угод здійснювались через такі основні онлайн-роздрібні продавці, як Amazon, eBay, для купівлі фізичних товарів, 44% купували цифрові продукти. Лише 30% споживачів здійснювали покупки через платформи соціальних мереж, що, можливо, пов'язано з побоюваннями щодо витоку даних.

У сфері способів оплати для міжнародних покупок 51% споживачів використовують кредитні або дебетові картки, 36% обирають цифрові додатки для оплати (, такі як Paypal, Apple Pay ), а також частина використовує електронні перекази або P2P послуги.

Існують значні відмінності в споживчих звичках різних країн:

• Німеччина: споживачі найменше бажають використовувати кредитні картки або дебетові картки ( лише 32% ), більше схильні до цифрових APP платіжних послуг ( 49% ) та банківських переказів або електронних переказів ( 35% )
• Філіппіни: споживачі обирають цифрові APP способи оплати (49%), що, можливо, пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не можуть отримати доступ до традиційних банківських систем.

Сцени платежів у трансакційній електронній комерції в основному передбачають, що споживачі здійснюють платежі через платіжні шлюзи іноземних електронних комерційних платформ. Платіжний шлюз підключає різні способи оплати, такі як кредитні або дебетові картки ( через мережу карткових організацій ), Paypal, Apple Pay ( через цифрові програми ), банківські перекази ( через мережу SWIFT ) тощо.

2.2 Міжнародні подорожі

Дві третини респондентів споживачів подорожували за кордон протягом минулого року, 62% використовували кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей, що є найпопулярнішим способом оплати. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, що й під час бронювання.

Споживачі Сінгапуру (86%) та Об'єднаних Арабських Еміратів (84%) мають найвищий відсоток подорожей за кордон. У 13 опитаних ринках у кожній країні близько 50% респондентів подорожували за кордон протягом минулого року.

Подорожуючі з Канади особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, використання інших способів оплати становить менше 10%. У порівнянні з цим, ймовірність використання кредитних карток туристами з Бразилії є найнижчою ( менше 50% ), що, можливо, пов'язано з історично високими процентними ставками на кредитні картки в Бразилії та широким впровадженням PIX (, платформи миттєвих платежів, створеної Центральним банком Бразилії.

Сцени оплати при перетині кордону в основному включають споживачів, які використовують свої картки дебетових або кредитних банків для оплати в закордонних торгових точках, або здійснюють оплату через сканування в цифрових платіжних платформах.

![Дослідження Web3 платежів: перетворення Web3 для споживчих трансакцій за кордоном])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Міжнародні перекази

40% респондентів упродовж останніх 12 місяців відправляли або отримували грошові перекази; банківські перекази або електронні перекази є найпоширенішими способами оплати. У країнах з великою кількістю трудових мігрантів, таких як ОАЕ та Філіппіни, співвідношення надходжень та відправлень грошових переказів є найвищим, становлячи 87% та 74% відповідно.

У 2023 році загальна сума грошових переказів до країн з низьким і середнім рівнем доходу зросла на 3,8% і досягла 669 мільярдів доларів. У регіоні Азії та Тихого океану найбільш активними ринками грошових переказів є Китай, Індія та Сінгапур. Цифрові додатки для платежів стають дедалі популярнішими серед відправників грошей завдяки своїй безпеці та зручності.

В порівнянні з цифровими способами оплати через додатки, існують суттєві відмінності в способах міжнародних переказів. Хоча обробка банківських або електронних переказів займає більше часу і часто є дорожчою, вони все ще є найпоширенішими способами переказу.

В США найвищий відсоток користувачів, які використовують міжкордонні перекази ### 35% (, можливо, через зручність і простоту використання дебетових карт. В Об'єднаних Арабських Еміратах споживачі використовують банки або електронні перекази в рівній мірі ) 53% (.

![Тематичний аналіз Web3 платежів: трансформація міжнародних платежів споживачів за допомогою Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

Три, особливості та проблеми трансакцій через кордон

) 3.1 Міжнародні платежі стають дедалі більш поширеними та частими

Крос-будь ласка, оплата стає все більш поширеною серед споживачів у різних регіонах. Більшість цифрових аборигенів ### покоління Z 84% та мілленіалів 83% ( здійснювали крос-будь ласка, транзакції за останній місяць. Серед покоління бебі-бумерів та старших груп, 68% здійснювали крос-будь ласка, транзакції за останній місяць, і вони наздоганяють.

) 3.2 Спосіб оплати не є фіксованим, звичка ще не вироблена

Споживачі ще не сформували чітких уподобань щодо способів оплати при трансакціях за кордоном та послугах. У сфері трансакцій електронної комерції та подорожей за кордон понад 50% споживачів використовують кредитні або дебетові картки через традиційні банки, але це не є єдиним вибором. Послуги цифрових додатків для оплати також користуються великою популярністю, інші способи оплати також займають значну частку.

При міжнародних переказах споживачі мають більш широкий вибір типів оплати. Банківські перекази або електронні перекази є найпоширенішими, але багато споживачів також використовують цифрові онлайн-перекази, кредитні або дебетові картки, а також P2P-сервіси.

3.3 Споживачі прагнуть мати більше вибору

Більшість споживачів хочуть мати більше вибору в області трансакцій через кордон. П'ята частина споживачів зазначила, що наразі доступних способів платежу для трансакцій через кордон недостатньо. На відміну від цього, дванадцята частина споживачів вважає, що вибір трансакцій через кордон надто великий.

Споживачі, які здійснюють міжнародні перекази, особливо цінують більше варіантів ###, що становить 76% (. Це особливо помітно на Філіппінах ) - 88% ( та в Мексиці ) - 82% (. Навіть у країнах з багатьма варіантами оплат, таких як Швеція ) - 53% (, Великобританія ) - 53% ( та Франція ) - 52% (, споживачі також хочуть більше вибору.

Більше вибору означає більш жорстку конкуренцію, водночас це також відображає незадовільний досвід платіжних транзакцій. Це призводить до того, що споживачі переходять між кількома постачальниками послуг. У ключових ринках, таких як Швеція, Сінгапур і ОАЕ, близько половини споживачів, які беруть участь у трансакціях з міжнародними платежами, схиляються до того, щоб зберігати кошти на кількох рахунках для отримання гнучкості у переказах.

Однак надмірний вибір і складні структури тарифів часто змушують споживачів відчувати себе розгубленими. 71% споживачів хочуть отримати більше порад, щоб краще зрозуміти, коли і як використовувати різні варіанти платежів. Вони потребують безпеки, простоти використання, чітких інструкцій та стабільних платіжних звичок.

) 3.4 Безпека є обов'язковою умовою, а не варіантом.

Для банків та фінансових технологічних компаній довіра споживачів до безпеки платежів є надзвичайно важливою. При виборі рішень для міжнародних платежів безпека ###63%(, довіра )51%(, надійність )49%( та витрати )49%( є чотирма найважливішими факторами для споживачів.

21% споживачів мали неприємний досвід під час міжнародних транзакцій, споживачі міжнародних переказів частіше повідомляють про негативний досвід )31%(. Ці досвіди пов'язані із затримками, шахрайством або аферами, втратою або крадіжкою коштів, помилками в транзакціях, проблемами з комісіями тощо, що має глибокі та серйозні наслідки для учасників.

Приблизно дві третини споживачів заявили, що ризик шахрайства змусив їх відмовитися від використання певного способу трансакцій через кордон. Споживачі, які здійснюють міжнародні перекази, молодше покоління, а також споживачі з ОАЕ, Філіппін, Мексики та Бразилії, з більшою ймовірністю припинять використовувати його через побоювання шахрайства.