Tenho vindo a aprofundar-me numa coisa chamada definição de banca infinita recentemente e, honestamente, quanto mais olho para ela, mais interessante fica como estratégia financeira alternativa.

Portanto, basicamente, a banca infinita permite que te tornes o teu próprio banco ao emprestar contra uma apólice de seguro de vida permanente. O conceito foi desenvolvido pelo economista Nelson Nash nos anos 80, e é completamente legítimo — apenas não é algo de que a maioria das pessoas fale.

Aqui está como funciona: Fazes uma apólice de seguro de vida inteira (cobertura permanente, não temporária). Parte dos teus prémios mensais vai para uma poupança de valor em dinheiro que cresce ao longo do tempo, com diferimento de impostos. Assim que esse valor em dinheiro acumula o suficiente, podes emprestar contra ele sempre que precisares de dinheiro. Sem verificações de crédito, sem processos longos, sem explicar por que precisas dos fundos.

A definição de banca infinita resume-se a isto: em vez de pagares juros aos bancos, estás basicamente a pagar-te a ti mesmo de volta. Definas o teu próprio prazo de reembolso, e as taxas de juro são geralmente mais baixas do que os empréstimos tradicionais. Além disso, dividendos e retiradas são isentos de impostos.

Obviamente, há contrapartidas. Os prémios mensais são mais elevados do que o seguro de vida temporário, e precisas de um compromisso sério a longo prazo. Os dados do Federal Reserve mostram que os americanos gastam cerca de 9,58% da sua renda disponível mensal em pagamento de dívidas — a banca infinita tenta redirecionar esse dinheiro de volta para ti. Mas requer disciplina e bastante capital inicial antes de fazer sentido começar a emprestar.

Vantagens principais: sem verificações de crédito necessárias, podes emprestar para qualquer coisa, o valor em dinheiro da apólice continua a crescer mesmo enquanto estás a emprestar, e estás a construir uma herança para os beneficiários através do benefício de morte. A desvantagem? Prémios elevados, demora anos a construir um valor em dinheiro significativo, e se não reembolsar, isso sai do benefício de morte.

Se estás a pensar em configurar isto, começa jovem (prémios fixam-se na tua idade atual), escolhe uma companhia de seguros sólida em que confies a longo prazo, e considera adicionar riders como adições pagas para fazer crescer o valor em dinheiro mais rapidamente. Algumas pessoas também adicionam riders para garantir que os beneficiários recebem tanto o valor em dinheiro como o valor de face, em vez de apenas um.

A definição de banca infinita na prática significa que estás a criar uma fonte financeira pessoal — a financiar os teus futuros empréstimos enquanto constróis riqueza. Não é para todos, especialmente para a pessoa média que está a começar, mas para indivíduos com maior património líquido que querem vantagens fiscais e flexibilidade de empréstimo, vale a pena entender como funciona.

A estratégia exige, no entanto, disciplina financeira real. És responsável por reembolsar-te a ti mesmo, e não há um credor a forçar-te a um calendário de pagamentos. Essa liberdade é tanto o apelo quanto o risco.