Mais aposentados estão a endividar-se do que pensa — e não é só com hipotecas

Muitos aposentados têm dívidas, mas existem formas de as gerir mesmo com uma renda fixa.

Imagem de Sara Clarke / Getty Images

Sara Clarke

Seg, 23 de fevereiro de 2026 às 19:30 GMT+9 5 min de leitura

Principais conclusões

Quase 6 em cada 10 aposentados têm dívidas, com um saldo médio de 32.050 dólares, de acordo com dados do Federal Reserve.

Os cartões de crédito são o tipo de dívida mais comum na reforma, enquanto as hipotecas tendem a ter os maiores saldos.

Com uma renda muitas vezes fixa, reduzir despesas pode ajudar os aposentados a gerir as dívidas, enquanto alguns podem recorrer a trabalhos a tempo parcial para obter dinheiro extra.

Quase 6 em cada 10 Aposentados Ainda Têm Dívidas

A aposentação não significa que as contas desapareçam. Na verdade, quase 6 em cada 10 aposentados têm algum tipo de dívida, segundo a Survey of Consumer Finances do Federal Reserve.

Dos inquiridos que se identificaram como aposentados, 57% tinham dívidas em 2022, o ano mais recente disponível. O saldo médio — 32.050 dólares — quase triplicou desde 1989, sublinhando como o endividamento se tornou comum mesmo na aposentação. (Aqui, usam-se medianas em vez de médias para reduzir a influência de saldos excepcionalmente altos ou baixos.)

Embora os aposentados tenham menos probabilidade do que os trabalhadores ativos de terem dívidas — 88% dos empregados e 78% dos trabalhadores por conta própria têm saldos — milhões entram na aposentação com empréstimos que podem ser mais difíceis de gerir com uma renda fixa.

Ao contrário dos trabalhadores que podem aumentar os rendimentos ou fazer horas extras, os aposentados dependem geralmente da Segurança Social, pensões e contas de reforma. Isso torna mais difícil absorver aumentos de juros, pagamentos mensais mais elevados ou despesas imprevistas.

Por que isto importa

Ter dívidas na aposentação pode deixar menos margem para lidar com custos crescentes ou despesas inesperadas. Encontrar formas de reduzir pagamentos ou taxas de juro pode ajudar a proteger as poupanças e diminuir o stress financeiro.

Cartões de Crédito, Não Hipotecas, Lideram o Caminho

Para muitos aposentados, a dívida não termina na hipoteca — e, em muitos casos, não é liderada por hipotecas.

Os cartões de crédito são a forma mais comum de dívida na aposentação, com 32% dos aposentados a manter saldo, segundo o inquérito do Federal Reserve. Seguem-se as hipotecas ou empréstimos de capital próprio, com 24,3% dos aposentados. Empréstimos de veículos afetam cerca de 19%, enquanto pequenas percentagens têm empréstimos estudantis, linhas de crédito de capital próprio ou dívidas relacionadas com outros imóveis.

Em outras palavras, a dívida na aposentação distribui-se por várias categorias. Embora o endividamento relacionado com habitação continue a ser relevante, o crédito rotativo desempenha um papel ainda maior para muitas famílias.

O valor dessas dívidas, no entanto, varia bastante. Os saldos medianos variam de alguns milhares de dólares para cartões de crédito a seis dígitos para hipotecas e outros empréstimos imobiliários, destacando como diferentes tipos de empréstimo podem moldar as finanças dos aposentados de formas muito distintas.

| Saldos típicos de dívida detidos por aposentados | | — | — | | Tipo de Dívida | Saldo Médio | | Saldos de cartões de crédito | 2.500 dólares | | Hipotecas ou empréstimos de capital próprio | 100.000 dólares | | Empréstimos de veículos | 13.000 dólares | | Empréstimos estudantis | 20.000 dólares | | Linhas de crédito de capital próprio | 27.000 dólares | | Outras dívidas imobiliárias (não residência principal) | 158.000 dólares |

“Se a pessoa já está aposentada, pode não ter muitas opções,” disse Steve Azoury, proprietário da Azoury Financial em Troy, Michigan. “Se a renda é fixa, se estão na pensão e na Segurança Social,” é mais difícil ajustar-se quando as despesas aumentam ou os pagamentos mudam na aposentação.

Continuação da história  

Por isso, Azoury afirmou que é importante analisar cuidadosamente como a dívida se encaixa num orçamento mensal fixo. “Se tem 100 dólares de entrada, não pode gastar 120 dólares,” disse ele. “A matemática não funciona.”

Como Enfrentar a Dívida na Aposentação Sem Comprometer a Sua Renda

Quitar dívidas na aposentação costuma ser mais eficaz quando começa com um objetivo: libertar dinheiro para pagar os saldos sem contrair novas dívidas, disse Azoury. Aqui estão algumas dicas:

Quitar dívidas na aposentação costuma ser mais eficaz quando começa com um objetivo: libertar dinheiro para reduzir saldos sem contrair novas dívidas, disse Azoury. Isso geralmente envolve analisar ambos os lados da equação — rendimentos e despesas.

**Aumentar a renda**: Para alguns aposentados, isso significa aceitar trabalhos temporários ou a tempo parcial. Um trabalho secundário, uma função sazonal ou outro emprego temporário por alguns meses pode gerar dinheiro extra especificamente para pagar dívidas, afirmou ele.

**Comprar com inteligência**: Planejar as compras e adquirir itens de uso frequente quando estão em promoção pode ajudar a manter as despesas regulares sob controlo, disse Azoury. Se tiver espaço, fazer stock de produtos não perecíveis em clubes de armazém como Costco ou Sam’s Club pode ajudar a reduzir despesas semanais e mensais em comparação com fazer várias viagens menores ao longo do tempo, explicou.

**Reavaliar despesas recorrentes**: Revisar os limites de franquia do seguro automóvel e coberturas opcionais pode ser uma das formas mais rápidas de reduzir custos fixos, afirmou Azoury. Se tiver uma franquia baixa, como 250 dólares, a diferença no prémio em relação a uma franquia de 1.000 ou 2.500 dólares pode ser significativa. Remover itens pouco utilizados da apólice, como cobertura de carro alugado, também pode reduzir custos. “Se começar a rever muitas despesas, acho que encontrará poupanças que podem aliviar alguma dor,” afirmou Azoury.

**Reduzir custos de juros**: Os aposentados devem tratar o empréstimo como qualquer outra compra importante, aconselhou Azoury, procurando melhores taxas e fazendo perguntas detalhadas. “Não entra só a dizer: ‘Quero isso’.” Isso significa perguntar: Quanto custa? Se estou a emprestar dinheiro, quais são as taxas? Pode alterar a taxa de juro?  
  
**Leia as letras pequenas.** Além de fazer perguntas, revise cuidadosamente os termos do empréstimo e o rendimento percentual anual (APY) das poupanças, aconselhou Azoury. Alertou que ofertas promocionais de curto prazo — ou ‘taxas de teaser’ — podem parecer atraentes em contas de poupança ou certificados de depósito (CDs), mas podem não durar. Para evitar surpresas, leia os termos com atenção. “Sempre digo: ‘A letra grande dá, a letra pequena tira.’”  

Nem todas as estratégias funcionam para todas as famílias, e os aposentados devem ponderar opções — como aumentar franquias, aceitar trabalhos a tempo parcial ou alterar hábitos de consumo — tendo em conta a sua saúde, poupanças e tolerância ao risco.

Leia o artigo original na Investopedia

Termos e Política de Privacidade

Painel de Privacidade

Mais informações