Explorando Múltiplos Planos 401(k): O Que Você Precisa Saber

Um 401(k) é um veículo popular de poupança para aposentadoria oferecido por muitos empregadores do setor privado. À medida que navega na sua carreira, pode acumular várias contas de 401(k) ou até ser apresentado à oportunidade de participar em vários planos simultaneamente. Mas isso é permitido?

A Resposta Simples

De fato, é inteiramente possível ter mais de um 401(k) plano ao mesmo tempo. Não é incomum que indivíduos mantenham contas antigas de 401(k) de empregadores anteriores enquanto contribuem para um novo com sua empresa atual.

Outro cenário envolve aqueles que ganham rendimento de trabalho por conta própria ao lado de seu emprego regular. Esses indivíduos empreendedores podem estabelecer e financiar um 401(k) individual além de participar no plano patrocinado pelo empregador.

Compreendendo os Limites de Contribuição

Se você estiver gerenciando várias contas ativas de 401(k), é crucial estar ciente das regulamentações do IRS sobre os limites de contribuição. Esses limites se aplicam às suas contas combinadas de 401(k), e não a cada uma individualmente.

Por exemplo, a partir do ano fiscal de 2025, você pode optar por adiar uma certa quantia do seu salário para o seu plano 401(k). Este limite abrange suas contribuições eletivas totais em todas as suas contas 401(k). Assim, se você já contribuiu com uma parte significativa para um plano, precisará ajustar suas contribuições para outros planos de acordo.

Vale a pena notar que indivíduos com mais de 50 anos estão autorizados a fazer contribuições adicionais de recuperação, permitindo-lhes economizar mais para a aposentadoria.

Tenha em mente que esses limites não incluem as contribuições de correspondência do empregador ou contribuições não eletivas. Mesmo que você tenha atingido o limite máximo da sua contribuição eletiva em um 401(k), um empregador ainda poderia contribuir para outro plano em seu nome. O limite total de contribuição, incluindo tanto as contribuições eletivas quanto as contribuições do empregador, é definido em um limite mais alto por plano 401(k), ou 100% da compensação, o que for menor.

Curiosamente, as contribuições para um 401(k) individual podem ser tratadas como contribuições (não eleitorais) do (empregador). Isso significa que, mesmo após atingir o limite máximo das suas contribuições eleitorais no plano de um empregador, você ainda poderia fazer contribuições substanciais para o seu 401(k) individual como contribuições não eleitorais.

Planeamento Estratégico de Aposentação

Embora seja possível manter várias contas 401(k), pode não ser sempre a abordagem mais estratégica. É aconselhável comparar as opções de investimento e as taxas associadas de cada plano. Se o plano do seu antigo empregador oferecer taxas mais baixas e você estiver confortável gerindo várias contas, pode fazer sentido mantê-lo como está. No entanto, se o plano do seu empregador atual apresentar melhores opções, consolidar suas contas 401(k) pode ser benéfico.

Uma alternativa a considerar é transferir o seu antigo 401(k) para uma Conta Individual de Aposentadoria (IRA). Esta opção pode proporcionar-lhe um maior controlo sobre os seus investimentos, permitindo-lhe escolher entre uma gama mais ampla de ações, obrigações e fundos. Se está inclinado a adotar uma abordagem mais ativa no planeamento da sua aposentadoria, esta pode ser uma decisão prudente para as suas contas antigas de 401(k).

Lembre-se, a chave para um planejamento de aposentadoria bem-sucedido reside em tomar decisões informadas que estejam alinhadas com os seus objetivos financeiros e tolerância ao risco. Quer decida manter várias contas 401(k) ou consolidá-las, o fator mais importante é poupar e investir consistentemente para o seu futuro.