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Web3 pagamentos em ascensão: Blockchain a remodelar o panorama das transações transfronteiriças
Solução de pagamento Web3: o caminho inovador para pagamentos transfronteiriços dos consumidores
Os hábitos de pagamento transfronteiriços dos consumidores estão a evoluir rapidamente. Nos últimos anos, as mudanças nas formas de pagamento foram mais drásticas do que nos últimos 50 anos. Com o desenvolvimento florescente da tecnologia blockchain e das moedas digitais, a verdadeira razão para a transformação das formas de pagamento é, na verdade, a mudança na forma de contabilização - a blockchain, este livro-razão público e transparente global.
A transformação da contabilidade humana ocorreu apenas três vezes em milhares de anos, cada uma moldando profundamente a forma econômica e a estrutura social, refletindo a co-evolução da tecnologia e da civilização:
Esta mudança de grande alcance está a penetrar continuamente em todos os aspectos da sociedade real, gerando pagamentos Web3 baseados em blockchain e criptomoedas. Este artigo irá utilizar o recente relatório de pesquisa sobre pagamentos transfronteiriços de consumidores publicado pela VISA, combinando casos do mercado, para explorar as soluções que os pagamentos Web3 oferecem para os principais cenários de pagamentos transfronteiriços dos consumidores atualmente, e prever as direções futuras do desenvolvimento dos pagamentos Web3.
I. Mercado de pagamentos transfronteiriços em crescimento constante
O mercado de pagamentos transfronteiriços está passando por um crescimento explosivo, impulsionado principalmente pelo aumento do comércio eletrônico transfronteiriço, viagens transfronteiriças e remessas transfronteiriças. Os pagamentos transfronteiriços dos consumidores são mais frequentes do que nunca, e o Banco da Inglaterra prevê que até 2027, os pagamentos relacionados alcançarão 250 trilhões de dólares.
Consumidores de todo o mundo estão adotando pagamentos transfronteiriços: 30% fazem compras internacionais semanalmente através do comércio eletrônico, 45% enviam e recebem remessas mensalmente, 66% viajam para o exterior anualmente.
No entanto, os consumidores ainda não formaram hábitos fixos na área de pagamentos transfronteiriços. Eles usam em média 4 de 7 diferentes métodos de pagamento, e apenas 16% dos consumidores usam consistentemente o método de pagamento padrão. Neste momento, parece não haver um único método de pagamento que satisfaça completamente as necessidades de pagamento transfronteiriço dos consumidores, embora quase 80% dos consumidores ainda utilizem bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços.
Entre junho de 2023 e junho de 2024, um total de 771 milhões de pessoas realizaram transações transfronteiriças. Este crescimento foi impulsionado principalmente por três tipos de transações: comércio eletrônico, turismo e remessas.
1.1 Principais cenários e formas
A. Comércio Eletrônico Transfronteiriço
80% dos consumidores escolhem fazer compras através do comércio electrónico transfronteiriço, dos quais 67% realizam compras transfronteiriças mensalmente. Até 2026, espera-se que o tamanho do mercado global de comércio electrónico B2C ultrapasse os 8,3 trilhões de dólares. Apesar de encontrar produtos desejados globalmente não ser mais difícil, a experiência de pagamento conveniente ainda precisa ser melhorada. Os consumidores anseiam por métodos de pagamento simples, fáceis de usar e seguros.
B. Viagens transfronteiriças
Dois em cada três pessoas têm experiência em viagens transfronteiriças, e 52% das pessoas viajam mais de uma vez por ano. As tendências de viagem para 2024 mostram que o principal objetivo das pessoas ao viajar é relaxar e aliviar o stress. Assim, a maior preocupação dos viajantes é o stress ou a ansiedade ao fazer compras, e eles precisam de uma forma de pagamento simples e segura.
C. Remessas transfronteiriças
40% das pessoas utilizam serviços de remessa transfronteiriça, 45% das pessoas realizam operações de remessa mensalmente. Apesar da situação geopolítica complexa, o número de imigrantes internacionais continua a crescer, e espera-se que até 2028 o tamanho do mercado de remessas transfronteiriças ultrapasse 1 trilhão de dólares. Os consumidores precisam urgentemente de formas de remessa transfronteiriça seguras e confiáveis.
Em sete métodos de pagamento transfronteiriços, em média, cada consumidor utiliza quatro deles:
1.2 Por que agora é o momento apropriado para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores
Dois, principais cenários e modelos de pagamentos transfronteiriços para consumidores
2.1 Comércio eletrónico transfronteiriço
No último ano, cerca de 589 milhões de pessoas participaram de transações de comércio eletrônico transfronteiriço. 72% das transações foram realizadas através de varejistas online populares como Amazon e eBay para comprar produtos físicos, e 44% para produtos digitais. Apenas 30% dos consumidores compraram através de plataformas de mídia social, possivelmente devido a preocupações com vazamentos de dados.
Em termos de métodos de pagamento para compras transfronteiriças, 51% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou débito, 36% optam por serviços de pagamento digital através de APPs ( como Paypal, Apple Pay ), e alguns ainda utilizam transferências eletrónicas ou serviços P2P.
Existem diferenças significativas nos hábitos de consumo entre diferentes países:
O cenário de pagamento em e-commerce transfronteiriço é principalmente os consumidores a efetuarem pagamentos através de gateways de pagamento de plataformas de e-commerce no exterior. O gateway de pagamento conecta vários métodos de pagamento, como cartões de crédito ou cartões de débito ( através da rede de organizações de cartões ), Paypal, Apple Pay ( através de aplicativos digitais ), transferências bancárias ( através da rede SWIFT ), entre outros.
2.2 Viagens Transfronteiriças
Dois terços dos consumidores entrevistados viajaram para o exterior no último ano, 62% usaram cartões de crédito ou débito para reservar as viagens, que é a forma de pagamento mais popular. A maioria dos entrevistados usou o mesmo método de pagamento durante a viagem que usou na reserva.
A proporção de consumidores que viajam para o exterior é mais alta em Singapura (86%) e nos Emirados Árabes Unidos (84%). Em 13 mercados pesquisados, quase 50% dos entrevistados de cada país viajaram para o exterior no último ano.
Os viajantes canadenses preferem especialmente cartões de crédito ou débito, com uma proporção de uso de outros métodos de pagamento abaixo de 10%. Em comparação, os turistas brasileiros têm a menor probabilidade de usar cartões de crédito, abaixo de 50%, o que pode estar relacionado às taxas de cartão de crédito historicamente altas no Brasil e à ampla adoção do PIX, a plataforma de pagamento instantâneo criada pelo Banco Central do Brasil.
Os cenários de pagamento para viagens transfronteiriças envolvem, na maioria das vezes, os consumidores a usarem cartões de débito ou crédito do seu país em comerciantes físicos no estrangeiro, ou a realizarem pagamentos através de plataformas de pagamento digital com código QR.
( 2.3 Transferência internacional
40% dos entrevistados enviaram ou receberam remessas nos últimos 12 meses, sendo a transferência bancária ou o telegrafia os métodos de pagamento mais comuns. Países com grande número de trabalhadores imigrantes, como os Emirados Árabes Unidos e as Filipinas, têm as maiores proporções de envio e recebimento de remessas, com 87% e 74%, respetivamente.
Em 2023, o total de remessas para países de baixa e média renda cresceu 3,8%, atingindo 669 bilhões de dólares. Na região da Ásia-Pacífico, a China, a Índia e Singapura são os mercados com maior atividade de remessas. Os pagamentos por meio de aplicativos digitais, devido à sua segurança e facilidade de uso, estão se tornando cada vez mais populares entre os remetentes.
Comparado com as formas de pagamento de aplicativos digitais, as formas de pagamento de remessas internacionais apresentam diferenças significativas. Embora o tempo de processamento de bancos ou transferências eletrônicas seja mais longo e os custos muitas vezes mais altos, ainda são os métodos de remessa mais utilizados.
A proporção de usuários que utilizam remessas internacionais nos Estados Unidos é a mais alta ) 35% (, possivelmente devido à conveniência e facilidade do método de pagamento com cartão de débito. Nos Emirados Árabes Unidos, a proporção de consumidores que utilizam bancos ou transferências eletrônicas para remessas internacionais é consideravelmente ) de 53% ###.
Três, características e pontos críticos dos pagamentos transfronteiriços
( 3.1 Os pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais comuns e frequentes
Os pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais comuns entre os consumidores em várias regiões. A maioria dos nativos digitais ) da geração Z, 84%, e dos millennials, 83% ( realizaram transações transfronteiriças no último mês. Entre a geração baby boomer e os grupos mais velhos, 68% realizaram transações transfronteiriças no último mês, eles estão alcançando os mais jovens.
) 3.2 O método de pagamento não é fixo, o hábito ainda não foi formado.
Os consumidores ainda não formaram uma preferência clara quanto aos métodos de pagamento para consumo e serviços transfronteiriços. No e-commerce transfronteiriço e nas viagens internacionais, mais de 50% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou débito através de bancos tradicionais, mas não é a única opção. Os serviços de pagamento por aplicativos digitais também são bastante populares, e outros métodos de pagamento ocupam uma proporção considerável.
Na remessa de dinheiro transfronteiriça, os tipos de pagamento escolhidos pelos consumidores tornaram-se mais diversificados. Os serviços de transferência bancária ou transferência eletrónica são os mais amplamente utilizados, mas muitos consumidores também utilizam serviços de transferência online digital, cartões de crédito ou cartões de débito e serviços P2P.
3.3 Os consumidores desejam ter mais opções
A maioria dos consumidores deseja ter mais opções em pagamentos transfronteiriços. Um em cada cinco consumidores afirma que as opções atuais de métodos de pagamento para transações internacionais são insuficientes. Em contraste, um em cada doze consumidores considera que as opções de transações internacionais são excessivas.
Os consumidores de remessas transfronteiriças valorizam especialmente mais opções (, com uma proporção de 76% ), sendo particularmente evidente nas Filipinas ### com 88% ### e no México ( com 82% ). Mesmo em países com muitas opções de pagamento, como Suécia ( com 53% ), Reino Unido ( com 53% ) e França ( com 52% ), os consumidores também desejam mais opções.
Mais opções significam uma competição mais intensa, ao mesmo tempo que refletem uma experiência de transação de pagamento insatisfatória. Isso leva os consumidores a alternarem entre vários prestadores de serviços. Em mercados chave como Suécia, Singapura e Emirados Árabes Unidos, cerca de metade dos consumidores que participam de pagamentos transfronteiriços tendem a manter fundos em várias contas para obter flexibilidade na transferência de dinheiro.
No entanto, a excessiva escolha e a estrutura de tarifas complexas frequentemente deixam os consumidores confusos. 71% dos consumidores desejam mais orientação para entender melhor quando e como usar diferentes opções de pagamento. Eles precisam de segurança, facilidade de uso, orientações claras e hábitos de pagamento estáveis.
( 3.4 A segurança é uma condição essencial, e não uma opção.
Para bancos e empresas de tecnologia financeira, a confiança dos consumidores na segurança dos pagamentos é crucial. Ao escolher soluções de pagamento transfronteiriças, a segurança)63%(, a confiança)51%###, a fiabilidade(49%) e os custos(49%) são os quatro fatores mais valorizados pelos consumidores.
21% dos consumidores tiveram experiências desagradáveis ao realizar transações transfronteiriças, e os consumidores de remessas internacionais são mais propensos a relatar experiências negativas (31%). Essas experiências envolvem atrasos, fraudes ou golpes, perda ou roubo de fundos, erros de transação, problemas de taxas, entre outros, resultando em consequências profundas e graves para os envolvidos.
Cerca de dois terços dos consumidores afirmaram que o risco de fraude os fez desistir de usar um determinado método de pagamento transfronteiriço. Consumidores de remessas transfronteiriças, a geração mais jovem e consumidores dos Emirados Árabes Unidos, Filipinas, México e Brasil são mais propensos a parar de usar devido ao receio de fraude.