Então, eu gastei tempo demais pesquisando empréstimos pessoais recentemente porque precisava entender quais opções existem se seu score de crédito não for perfeito. Acontece que há um mercado decente para isso, e alguns desses credores são bem interessantes.

Primeira coisa que aprendi: só porque você tem crédito ruim não significa que está preso. Muitas pessoas acham que não podem conseguir um empréstimo pessoal com um score de 600 ou abaixo, mas isso não é totalmente verdade. Existem credores especificamente voltados para isso. A pegadinha? Você provavelmente pagará taxas de juros mais altas, e eles definitivamente farão uma verificação de crédito (apesar do que alguns anúncios duvidosos prometem).

Encontrei sete credores que valem a pena olhar. Navy Federal Credit Union é sólida se você é militar ou tem ligação com o DoD—não há requisito mínimo de score de crédito, o que é incrível. Você pode pegar emprestado de $500 até $50k com prazos de pagamento de 36 a 60 meses. Sem taxas de abertura também. A desvantagem é que você precisa ser membro primeiro.

Rocket Loans é rápido. Tipo, financiamento no mesmo dia se você assinar antes das 13h EST em um dia de semana. O score de crédito mínimo recomendado é cerca de 580. Eles querem pelo menos $2.000, e você não pode adicionar um co-signatário. Os prazos são de 36 ou 60 meses.

LendingClub é interessante porque eles realmente permitem que você tenha um co-emprestador, o que ajuda bastante suas chances. O score mínimo recomendado é 630. Eles financiam bem rápido—cerca de um terço dos mutuários recebem o dinheiro em até 24 horas após a aprovação.

Happy Money foca em menos taxas. Zero taxas de atraso, zero taxas de inscrição, zero penalidades por pré-pagamento. Alguns mutuários também conseguem zero taxas de abertura. O valor mínimo do empréstimo é $5k , o que pode ser mais do que você precisa. O requisito de score de crédito é em torno de 640.

Upgrade vai trabalhar com você se você tiver um histórico de crédito curto—tipo dois anos ou menos. Eles emprestam $1k para $50k (exceto em alguns estados). O score mínimo recomendado é 560. Eles oferecem descontos na APR se você configurar pagamento automático ou usá-los para consolidação de dívidas.

LendingPoint aprova em segundos, o que é honestamente impressionante. Eles olham além do seu score de crédito, considerando renda e histórico de emprego. O mínimo recomendado é 580, e os empréstimos variam de $2k até $36,5 mil em prazos de 24 a 72 meses.

OneMain Financial não tem requisito mínimo de score de crédito, o que é enorme se você está realmente com dificuldades. Eles oferecem opções de 24, 36, 48 ou 60 meses para você escolher o que cabe no seu orçamento. O valor máximo do empréstimo é $20k , no entanto.

Aqui está o que importa na hora de comparar: a APR é tudo. Uma APR de 36% é basicamente o limite do que especialistas financeiros consideram aceitável—qualquer coisa acima disso e você está na zona predatória. Veja também as taxas de abertura, pois elas são subtraídas do que você realmente recebe. Alguns credores cobram de 0 a 1%, outros até 10%.

Antes de aplicar em qualquer lugar, saiba primeiro seu score de crédito. Muitos desses credores permitem pré-qualificação com uma consulta suave que não prejudica seu score. Pesquise quais realmente vão te emprestar, compare as APRs e os termos, e então aplique. Provavelmente você precisará enviar comprovantes de pagamento ou um W-2 e sua identidade.

Uma coisa que me surpreendeu: mesmo com os melhores empréstimos para bom crédito em mente, muitos desses mesmos credores oferecem taxas competitivas se seu crédito não for terrível. Então vale a pena verificar o que você qualifica, mesmo que ache que está preso. A diferença entre um score de 580 e 640 pode ser significativa em relação às taxas que te oferecerão.

Se você for aprovado, leia tudo com atenção antes de aceitar. Verifique o valor do empréstimo, a APR, o pagamento mensal, o período de pagamento e todas as taxas. Alguns credores te oferecem várias opções para escolher. Assim que aceitar, você deve ter o dinheiro na sua conta em poucos dias.

Depois de conseguir o empréstimo, a jogada de verdade é: pague tudo em dia. Sério. Isso ajuda a reconstruir seu crédito, e na próxima vez que você pegar um empréstimo, você se qualificará para taxas melhores. Alguns credores até reduzem sua APR após seis meses de pagamentos pontuais.

Tudo isso me fez perceber que empréstimos pessoais para crédito ruim são muito mais acessíveis do que as pessoas pensam. Seja para consolidar dívidas, coisas de casa ou emergências, há opções. Você só está pagando pelo risco extra que o credor assume. Justo, na minha opinião.