Você já percebeu como a maioria das pessoas simplesmente não vai mais aos bancos? Recentemente, estava navegando por alguns dados e vi que cerca de 78% dos americanos preferem fazer suas operações bancárias pelo aplicativo, em vez de ir até uma agência. Faz todo sentido quando você pensa nisso - por que perder tempo na fila quando pode resolver tudo pelo telefone?

A parte interessante é como ficou fácil abrir uma conta bancária online agora. Sério, alguns bancos deixam você fazer tudo em 15 minutos. Isso é mais rápido do que dirigir até a agência mais próxima, o que é meio louco quando você pensa nisso. E com mais bancos digitais surgindo por aí, abrir uma conta online nem é mais opcional - é praticamente a única maneira.

Então, como é o processo real? Eu pesquisei isso recentemente e é bem simples. Primeiro, você escolhe qual banco quer usar. As principais coisas a verificar são se eles têm seguro FDIC, uma rede decente de caixas eletrônicos, algumas ferramentas financeiras sólidas, talvez uma poupança de alto rendimento, se for do seu interesse. Depois de decidir, é só acessar o site deles e procurar o botão de 'abrir nova conta'.

Agora, aqui é onde fica interessante - cada banco faz isso um pouco diferente, mas basicamente você responde a várias perguntas. Eles vão pedir seu CEP primeiro, que é só para entender quais regulações se aplicam a você. Depois, querem saber se você já é cliente - se tem hipoteca ou financiamento de carro com eles, isso pode acelerar o processo, já que eles já têm algumas informações suas.

Se você estiver abrindo a conta com alguém, eles vão querer confirmação de que é uma solicitação conjunta e que ambos estão de acordo. Depois vem a pergunta sobre o tipo de conta - você vai optar por uma conta corrente, poupança, talvez um CDB, ou algo como uma IRA? Cada uma tem estruturas de taxas e taxas de juros diferentes, então vale a pena pensar bem no que você realmente precisa.

A maior parte do tempo, honestamente, é só dizer quem você é. Nome completo, data de nascimento, endereço, telefone, e-mail - todas as informações padrão. Eles podem perguntar sobre seu status de cidadania, seu trabalho, de onde vem sua renda. Se a conta rende juros, provavelmente vão perguntar sobre retenção de impostos também.

Depois disso, você escolhe os recursos - quer proteção contra descoberto, cheques personalizados, um cartão de débito? Depois vem a parte de segurança, onde você configura seu nome de usuário e senha. Aqui é onde você realmente precisa lembrar o que colocou. Não use algo que vai esquecer ou algo óbvio. Você provavelmente também vai escolher perguntas de segurança, e novamente, não use respostas que possa confundir depois.

Algo que a maioria das pessoas não pensa - eles podem perguntar se você está pronto para fazer um depósito. Alguns bancos aceitam abrir uma conta sem depositar nada, mas outros querem pelo menos algo como R$ 25 ou R$ 100. Geralmente, você pode transferir via TED se tiver outra conta em outro lugar, ou usar um cartão de crédito ou débito. Se não, talvez precise levar dinheiro em espécie até uma agência física, o que meio que perde o propósito.

Antes de clicar em enviar, eles vão pedir para você revisar tudo. E eu quero dizer, revisar de verdade - se você errar aqui e fornecer informações incorretas, isso é um problema maior do que as pessoas percebem. Os bancos podem rejeitar sua solicitação se houver declarações falsas, e nos piores casos, você pode enfrentar penalidades. Então, reserve um tempo para verificar.

Perto do botão de enviar, geralmente aparece algo sobre eles verificarem seu relatório de crédito. Mas não se preocupe - isso não vai afetar sua pontuação de crédito. Eles só estão confirmando quem você é e verificando se teve problemas com credores antes. Também podem mencionar que podem ligar ou enviar e-mail se tiverem dúvidas.

Depois de enviar, às vezes você recebe aprovação instantânea. Outras vezes, leva horas ou até dias. A maioria dos bancos permite que você verifique o status online, e, no mínimo, eles fornecem um número para ligar. Se algo der errado, talvez você precise visitar uma agência para finalizar, o que é chato, mas acontece.

Quando você for aprovado, geralmente pode começar a usar a conta imediatamente - transferir fundos, ganhar juros, se for o caso. Mas se você pediu cheques físicos ou um cartão de ATM, eles podem levar alguns dias ou semanas para chegar.

Agora, se você estiver abrindo uma conta empresarial, atenção - aqui as coisas ficam mais complicadas. Os bancos estão muito mais hesitantes em abrir contas de negócios sem te conhecer pessoalmente e ver sua documentação. Então, provavelmente, você precisará visitar uma agência para isso. O processo é parecido, mas você verá mais tipos de conta - contas básicas para pequenas empresas, contas para empresas em crescimento, ONGs, etc. Você também pode ter limites de transações gratuitas por mês.

Você precisará confirmar que tem autoridade para abrir a conta em nome do negócio e especificar que tipo de negócio é - empresário individual, sociedade, LLC, o que for aplicável. Também precisará de cópias dos documentos de constituição, como artigos de incorporação ou licença comercial. Algumas instituições permitem escanear e enviar por e-mail esses documentos, o que é útil.

O que você realmente precisa levar? A lei federal exige que os bancos verifiquem sua identidade, então, no mínimo, seu nome completo, endereço, data de nascimento e um número de identificação. Se você for cidadão dos EUA, é seu número de Seguro Social. Se não, um número de passaporte ou documento emitido pelo governo funciona. Nem sempre é necessário enviar uma foto do seu documento, se o banco usar seu histórico de crédito para verificar.

Você também precisará fazer o depósito inicial de alguma forma - transferência ACH, cartão de débito, cartão de crédito, cheque ou dinheiro. E, honestamente, mesmo que eles não digam, ter um histórico de crédito relativamente limpo ajuda. Os bancos podem rejeitar aplicações se você tiver um histórico de fraudes ou contas que ficaram negativas.

Mais uma coisa - limites de idade. A maioria dos bancos aceita pessoas a partir de 13 ou 14 anos, mas tecnicamente qualquer um pode abrir uma conta. Se você tiver menos de 18, precisará de um responsável para co-assinar, e também de um número de Seguro Social para ser aprovado como co-proprietário.

Resumindo? Abrir uma conta online é realmente mais rápido e fácil do que a maioria das pessoas pensa. Geralmente, leva menos tempo do que ir até uma agência, não exige sempre um depósito inicial, e está se tornando a forma padrão de fazer isso agora. À medida que mais pessoas movem suas operações bancárias para o digital, essa vai ser a maneira normal de começar com um novo banco.