A que idade pode começar a comprar ações? Guia de requisitos de idade para investimento por adolescentes

Começar a sua jornada de investimento cedo pode ser um fator decisivo para o seu futuro financeiro. A matemática é simples: quanto mais tempo o seu dinheiro tiver para crescer através do juro composto, maiores serão os seus potenciais retornos. Mas antes de mergulhar, é importante compreender os requisitos de idade e as opções de conta disponíveis. Vamos analisar exatamente qual a idade necessária para comprar ações e explorar como os investidores mais jovens podem começar hoje mesmo.

Compreendendo a Idade Mínima para Comprar Ações

A resposta principal é direta: deve ter pelo menos 18 anos para abrir e gerir uma conta de corretagem totalmente por conta própria. No entanto, isso não significa que os investidores mais jovens estejam completamente excluídos do mercado de ações.

Menores podem começar a investir antes de completar 18 anos através de contas abertas com um pai, tutor ou adulto de confiança. A principal diferença está em quem controla a conta e toma as decisões de investimento. Algumas contas permitem que os menores participem ativamente nas escolhas de investimento, enquanto outras mantêm a autoridade de decisão com o adulto responsável.

A flexibilidade dessas estruturas significa que até adolescentes com apenas 13 anos podem começar a construir o seu portfólio de investimentos, aprendendo lições valiosas sobre gestão de dinheiro e dinâmicas de mercado que os acompanharão ao longo da vida adulta.

Tipos principais de contas e seus requisitos de idade

O requisito de idade para investir varia dependendo do tipo de conta que escolher. Aqui está uma visão geral das principais opções disponíveis para investidores mais jovens:

Tipo de Conta 1: Contas de Corretagem Conjuntas

Requisito de idade: Não há uma idade mínima definida, embora os corretores possam estabelecer limites próprios

Com uma conta de corretagem conjunta, tanto o menor quanto o adulto co-proprietário partilham a propriedade dos investimentos e têm igual voz nas decisões de investimento. Esta estrutura oferece maior flexibilidade e controlo para jovens investidores que desejam aprender ativamente sobre seleção de ações.

O adulto permanece responsável pelas obrigações fiscais, mas este tipo de conta proporciona acesso à mais ampla gama de opções de investimento. Muitos aplicativos e plataformas de investimento agora oferecem contas conjuntas especificamente desenhadas para adolescentes a partir dos 13 anos.

Opção popular: Conta Fidelity Youth™

• Abre para adolescentes entre 13 e 17 anos com supervisão de pai/tutor
• Comissões de negociação zero em ações e ETFs dos EUA
• Investimento mínimo de apenas $1 na maioria dos títulos
• Inclui um cartão de débito gratuito sem taxas mensais ou encargos de ATM
• Recursos de educação financeira integrados com incentivos de recompensa

Tipo de Conta 2: Contas de Corretagem Custodiais

Requisito de idade: Sem limite estrito, embora os fornecedores geralmente estabeleçam limites de idade

Numa conta custodial, o menor é o proprietário dos investimentos, mas o adulto responsável toma todas as decisões de investimento. O responsável não pode gastar do saldo da conta exceto para benefício do menor. Ao atingir a maioridade—normalmente 18 ou 21 anos, dependendo do estado—o menor assume o controlo total da conta.

Estas contas oferecem vantagens fiscais ao proteger certos montantes de rendimento não ganho de tributação anual. Esta estrutura é ideal para pais que querem investir em nome dos filhos, mantendo o controlo sobre as escolhas de investimento.

Existem dois tipos de contas custodiais:

• UGMA (Uniform Gifts to Minors Act): Limitada a ativos financeiros como ações, obrigações, ETFs e fundos mútuos. Adotada em todos os 50 estados.
• UTMA (Uniform Transfers to Minors Act): Pode conter tanto ativos financeiros quanto bens físicos, como imóveis ou veículos. Disponível em 48 estados (Carolina do Sul e Vermont são exceções).

Opção popular: Acorns Early

• Disponível através da assinatura Acorns Premium ($9/mês)
• Permite aos pais criar contas de investimento custodiais para menores
• Utiliza um sistema de “Round-Up” para investir automaticamente o troco de compras diárias
• Usuários médios investem cerca de $30 por mês com esta abordagem
• Foca na construção de riqueza a longo prazo através de contribuições constantes

Tipo de Conta 3: Contas de Aposentadoria Custodiais

Requisito de idade: Sem limite mínimo, desde que o menor tenha rendimento ganho

Se trabalhou, fez babysitting, deu aulas particulares ou realizou outro trabalho, pode qualificar-se para abrir uma conta de aposentadoria custodial. Em 2023, pode contribuir até $6.500 por ano (ou o seu rendimento total, se menor) para um IRA.

Duas opções de IRA para menores:

• IRA Tradicional: As contribuições usam dólares antes de impostos, com impostos devidos ao retirar na aposentadoria
• Roth IRA: As contribuições usam dólares após impostos, mas o crescimento é isento de impostos e as retiradas na aposentadoria são sem penalizações

Para jovens com rendimentos em faixas de imposto baixas, um Roth IRA costuma fazer mais sentido, pois fixa taxas de imposto mínimas agora e permite décadas de crescimento livre de impostos.

Opção popular: IRA E*Trade para Menores

• Disponível para menores com menos de 18 anos com rendimento ganho
• Pode escolher entre IRA Tradicional ou Roth
• Negociação sem comissões em ações, ETFs e fundos mútuos
• Pode construir portfólios com milhares de títulos ou usar portfólios de robo-advisor
• Recursos educacionais extensivos disponíveis

Quais investimentos funcionam melhor para jovens investidores?

Com a sua conta aberta, a escolha dos investimentos certos é fundamental. Jovens investidores beneficiam de opções orientadas para o crescimento, devido ao seu longo horizonte de tempo—não é necessário optar por opções conservadoras ainda.

Ações individuais

Comprar ações individuais significa possuir uma fração da propriedade de uma empresa. Quando a empresa se sai bem, o valor das ações aumenta. Esta opção tem valor educativo: pode pesquisar empresas, acompanhar notícias e discutir ações com colegas. A desvantagem é o risco concentrado—um mau desempenho da empresa impacta diretamente o seu investimento.

Fundos mútuos

Um fundo mútuo junta dinheiro de vários investidores para comprar dezenas, centenas ou milhares de ativos diferentes ao mesmo tempo. Esta diversificação protege-o: se uma participação cair, o impacto é diluído em todo o portfólio. A desvantagem são as taxas de gestão anuais que reduzem os retornos. Compare fundos cuidadosamente para garantir que está a obter valor pelo custo.

ETFs e fundos de índice

Os ETFs funcionam de forma semelhante aos fundos mútuos, mas são negociados ao longo do dia como ações, ao contrário de se liquidarem uma vez por dia. A maioria dos ETFs são fundos de índice passivos que seguem coleções predeterminadas de ações ou obrigações. Os fundos de índice geralmente custam menos do que os fundos geridos ativamente e muitas vezes superam os gestores humanos. Para jovens investidores que desejam ampla diversificação, fundos de índice ou ETFs são um excelente ponto de partida.

Por que começar cedo traz vantagens a longo prazo

Quanto mais cedo começar a investir, mais poderosos serão os seus resultados ao longo do tempo.

O efeito da capitalização

A capitalização significa que os seus ganhos geram os seus próprios ganhos, criando um crescimento exponencial. Aqui está um exemplo concreto: invista $1.000 a uma taxa de rendimento de 4,0% ao ano. Após um ano, terá ganho $40, elevando o saldo para $1.040. No segundo ano, ganha 4,0% sobre $1.040 (não apenas sobre os $1.000 iniciais), resultando em $41,60, totalizando $1.081,60. Este crescimento acelerado continua por décadas.

Começar aos 13 anos em vez de aos 23 ou 33 anos significa que os juros compostos trabalham a seu favor por mais 10 ou 20 anos. Essa diferença de tempo transforma contribuições modestas em riqueza significativa.

Desenvolvimento de hábitos de gestão financeira ao longo da vida

Investir de forma consistente ensina disciplina e definição de metas. Seja poupando para um carro, faculdade, casa ou aposentadoria, investir obriga-o a reservar dinheiro regularmente. Quando atingir a idade adulta, esse hábito de investimento integra-se facilmente no seu orçamento, ao lado de renda, utilidades e outras despesas.

Enfrentando ciclos de mercado

Os mercados de ações não se movem em linha reta—passam por fases de subida e descida. A sua situação financeira também varia. Começar cedo dá mais tempo para esperar por quedas de mercado e ajustar os seus planos de poupança conforme necessário. Este período de resistência permite tomar decisões mais inteligentes, evitando vendas por pânico durante quedas.

Contas de investimento que os pais podem abrir em nome de uma criança

Além das contas acima, os pais têm opções adicionais para investir em nome de crianças mais novas, mesmo antes de estas demonstrarem interesse em ações.

Planos de poupança para educação 529

Requisito de idade: Nenhum especificado

Um plano 529 é uma conta com vantagens fiscais para poupar para despesas educativas. “Despesas qualificadas” incluem mensalidades, taxas, alojamento, livros, necessidades tecnológicas, pagamento de empréstimos estudantis, mensalidades K-12 e custos de escolas profissionais. As contribuições usam dólares após impostos, mas os fundos crescem livres de impostos até serem utilizados para fins educativos.

O adulto é o proprietário e controla a conta. Se a criança decidir não frequentar a faculdade, pode transferir os fundos para outro membro da família qualificado ou usá-los na sua própria educação sem penalização. Retiradas não qualificadas implicam impostos mais uma penalização de 10%, embora a frequência em academias militares, deficiência, morte ou recebimento de bolsa de estudo isenta de impostos dispense a penalização.

Contas de poupança para educação (Coverdell ESAs)

Requisito de idade: Nenhum especificado

Também chamadas de contas Coverdell ou IRAs educativos, as ESAs são trusts custodiais para despesas de ensino primário, secundário e superior. As contribuições usam dólares após impostos, com os fundos crescendo livres de impostos. As retiradas devem ser usadas para despesas educativas qualificadas antes de o beneficiário completar 30 anos.

Limites de rendimento aplicam-se: declarantes solteiros com rendimento bruto ajustado modificado abaixo de $95.000 podem contribuir totalmente, com uma redução entre $95.000 e $110.000. Declarações conjuntas podem contribuir totalmente abaixo de $190.000, com redução entre $190.000 e $220.000. A contribuição máxima anual é de $2.000 por estudante até aos 18 anos.

Conta de corretagem padrão dos pais

Requisito de idade: Não há

Os pais podem simplesmente investir usando a sua própria conta de corretagem, sem criar um veículo separado para a criança. Oferece total flexibilidade—sem limites de contribuição, sem restrições de uso e sem saldo mínimo na maioria dos corretores online. A desvantagem é que perde as vantagens fiscais que os planos 529 e ESAs proporcionam.

Começando a sua jornada de investimento: passos a seguir

Pronto para começar? Aqui está o que precisa fazer:

Passo 1: Determine a sua idade e elegibilidade da conta

Se tiver menos de 18 anos, identifique quais os tipos de conta que pode abrir com base na sua idade e rendimento ganho. Coordene com um pai ou tutor para explorar as opções.

Passo 2: Escolha o tipo de conta

Decida entre contas conjuntas (se desejar participar nas decisões), contas custodiais (se um adulto for responsável) ou IRAs custodiais (se tiver rendimento de trabalho). Cada uma tem benefícios e restrições diferentes.

Passo 3: Abra a sua conta

Visite o site do provedor, complete a inscrição e financie a sua conta. Muitas plataformas suportam agora onboarding móvel para adolescentes.

Passo 4: Escolha os seus investimentos

Opte por investimentos orientados para o crescimento, adequados ao seu horizonte de tempo. Comece com ETFs ou fundos de índice diversificados se não tiver certeza sobre ações individuais.

Passo 5: Comprometa-se com a consistência

Contribuições regulares—mesmo que pequenas—acumulam riqueza mais rapidamente do que depósitos irregulares. Configure transferências automáticas, se possível.

Conclusão: A idade mínima para investir

Resumindo: a idade mínima para gerir ações e investimentos de forma independente é 18 anos. No entanto, menores podem começar a investir mais cedo através de contas conjuntas com um adulto, contas custodiais geridas por um tutor ou IRAs custodiais, desde que tenham rendimento ganho.

Quanto mais cedo começar, independentemente da estrutura de conta escolhida, mais tempo o seu dinheiro terá para crescer através do juro composto e mais sólida será a sua base financeira. Não espere até ser adulto para começar a investir—muitas plataformas agora facilitam ao máximo para adolescentes iniciarem a sua jornada de construção de riqueza enquanto ainda estão na escola.