Forjar resiliência na transformação do setor: Como a Industrial Consumer Finance pode criar uma vantagem competitiva diferenciada?

Pergunta ao AI · Como a capacitação digital e inteligente pode remodelar o sistema de controlo de riscos no crédito ao consumo?

À medida que a indústria do crédito ao consumo entra num ponto-chave de transição para a “criação de valor”, os verdadeiros líderes começam a olhar para questões mais profundas: como tornar os serviços financeiros mais acolhedores? Como tornar o controlo de riscos mais inteligente? Como tornar o modelo de negócio mais resiliente?

Recentemente, a Xingye Consumer Finance divulgou os resultados operacionais de 2025. Até ao final de 2025, desde a sua criação, a Xingye Consumer Finance acumulou mais de 41 milhões de clientes servidos, tendo concedido crédito ao consumo superior a 500B de yuan.

No contexto de uma grande reorganização do sector, a Xingye Consumer Finance deixou um conjunto de passos sólidos em dimensões como inovação de produtos, capacitação tecnológica e evolução do modelo de negócio. Ao visar com precisão as necessidades dos clientes, ao assentar os serviços financeiros na capacitação digital e inteligente e ao criar vantagens competitivas diferenciadas… esta empresa veterana de topo no crédito ao consumo está a trilhar um caminho de evolução com características próprias.

** Direcionamento preciso para necessidades reais de todo o universo de clientes **

Os produtos são o ponto de contacto mais direto entre as instituições financeiras e os clientes, e também a pedra de toque para medir a “temperatura” do serviço. A Xingye Consumer Finance está a responder de forma precisa às necessidades financeiras reais de cada tipo de cliente, através da construção de uma matriz de produtos refinados que abrange diferentes fases da vida e diferentes cenários de consumo, assente na ideia de gestão do universo completo de clientes.

Por exemplo, para trabalhadores por conta de outrem que constroem a sua vida nas cidades, o produto “Youketong” permite, além da digitalização de todo o processo online — desde o pedido e a aprovação até à concessão do crédito — escolher métodos de reembolso como juros semestrais com capitalização diferida por um ano, entre outros; o prazo de reembolso é no máximo de 5 anos, aliviando eficazmente a pressão financeira que os jovens enfrentam devido a várias despesas rígidas, e resolvendo as dificuldades do dia a dia na cidade (“a vida não é fácil” e “assentar-se também não é fácil”). Segundo informações, desde o lançamento do “Youketong”, já foram concedidos empréstimos no montante acumulado de 6.79B de yuan.

As regiões rurais e os condados também se estão a tornar outro grande campo de atuação do crédito ao consumo. Com o florescimento de cenários de consumo como o e-commerce rural e o turismo rural, a capacidade de consumo dos residentes tem vindo a aumentar gradualmente, verificando-se uma tendência de rejuvenescimento nos clientes dos mercados de condado e aldeia, especialmente entre os jovens que regressam para empreender e os jovens trabalhadores migrantes, que se destacam por terem uma vontade de consumo mais forte e potencial de crédito. Neste contexto, a Xingye Consumer Finance concentra-se nas necessidades de financiamento rural, prestando especial atenção ao crescimento da procura de crédito ao consumo por parte de trabalhadores de empresas nos condados e nas zonas rurais e de empresários em nome individual, bem como ao facto de os produtos financeiros ainda serem relativamente escassos; realiza uma análise profunda das necessidades e dificuldades destes dois grupos, aproveita plenamente as vantagens da sua equipa de vendas e operação no terreno e cria soluções financeiras à medida, proporcionando serviços de crédito ao consumo mais precisos e convenientes aos residentes de condado e zonas rurais através de “entrega de empréstimos à porta”, aumentando a disponibilidade e a cobertura da inclusão financeira no meio rural.

** Capacitação digital e inteligente para a infraestrutura de serviços de ponta a ponta **

Hoje, com a vaga do desenvolvimento da economia digital, a tecnologia já não é uma “disciplina optativa” para as instituições financeiras, mas sim a “disciplina obrigatória” que determina a competitividade central. O relatório “China Consumer Finance Company Development Report (2025)” indica que, até ao final de 2024, as empresas de crédito ao consumo tinham acumulado 1242 patentes tecnológicas, fornecendo uma forte garantia técnica para a transformação digital das instituições.

A Xingye Consumer Finance encara a tecnologia como o motor central para o desenvolvimento de alta qualidade, e está a construir, com um plano abrangente, a capacidade de transformação digital de ponta a ponta que cobre decisão, controlo de riscos, operações e serviços, promovendo de forma contínua e profunda a transição para o digital e para o inteligente.

Na conceção de topo, a Xingye Consumer Finance elevou o antigo Grupo de Liderança para o Trabalho de Digitalização a uma Comissão de Transformação Digital, com o presidente do conselho como presidente, para coordenar e promover a integração profunda entre tecnologia digital e desenvolvimento de negócio.

No que respeita à base tecnológica central, a Xingye Consumer Finance, ao construir um sistema de etiquetas dos clientes e uma plataforma de operações digital e inteligentes, consegue gerir com precisão todo o ciclo de vida do cliente; ao construir um sistema empresarial de perceção de tendências e de conjuntura do negócio, fornece painéis de monitorização em tempo real com múltiplos terminais e múltiplos cenários para apoiar decisões de gestão. Até agora, alcançou 100% de desenvolvimento próprio do sistema de produção da espinha dorsal principal e obteve acumuladamente 587 itens de direitos de propriedade intelectual.

No domínio do controlo de riscos, a Xingye Consumer Finance construiu um sistema inteligente de controlo de riscos que abrange todo o processo. Motor de controlo de riscos com atualização inteligente, com uma triagem aprofundada de mais de mil estratégias, criando uma biblioteca de estratégias da empresa, que suporta configuração dinâmica de estratégias e rápida iteração. Aumenta continuamente a eficácia da aplicação de modelos: ao longo do ano, foram iterados para produção mais de uma centena de modelos, e modelos algorítmicos são amplamente aplicados em todo o processo, desde antes da concessão do crédito, durante o crédito e após o crédito. Antes do crédito, o modelo caracteriza com precisão o perfil do cliente, itera as estratégias de aprovação e mantém o desempenho de risco de cada projeto ao nível do topo do sector; durante o crédito, os modelos permitem uma gestão por níveis de risco, reduzindo de forma estável o aumento de atrasos; após o crédito, é criada uma rede de monitorização digital de riscos, realizando gestão pós-concessão por camadas e por categorias, reforçando os mecanismos de alerta precoce e melhorando as capacidades de deteção precoce, intervenção precoce e resolução precoce de riscos.

No lado do serviço ao cliente e das operações, a Xingye Consumer Finance avança em várias áreas com a implementação de aplicações de tecnologia de IA, fazendo com que a chamada por IA seja implementada em cenários como cobrança e inspeção aleatória, para substituir de forma eficaz tarefas humanas repetitivas; concluíu a implementação do sistema de atendimento ao cliente inteligente, melhorando a capacidade de resolver problemas dos clientes de forma integrada e num único ponto, e criou um modelo digital de atendimento ao cliente com alta eficiência e “com temperatura”.

** Construir vantagens competitivas diferenciadas **

No contexto da transformação do sector, como é que se pode avançar com estabilidade e chegar longe? A resposta entregue pela Xingye Consumer Finance é: com base na inovação de produtos e na capacitação tecnológica, continuar a explorar e otimizar a melhoria do modelo de negócio, através de “desenvolvimento em dois percursos, online e offline” e “sinergia e cooperação entre a matriz e as subsidiárias”, construindo um paradigma de negócio com características próprias.

Por um lado, ao consolidar os serviços offline existentes, a Xingye Consumer Finance alarga os cenários de cooperação no campo do tráfego online, trazendo plataformas líderes na Internet que têm dados de cenários de pagamento, promovendo um modelo de transformação com dupla via em que o offline é o principal e o online o auxiliar, com integração profunda no ecossistema de consumo, criando um sistema de produtos e serviços diferenciado e com características próprias.

Por outro lado, aproveitando as vantagens da instituição-mãe, o Banco Xingye, aprofunda a sinergia entre a matriz e as subsidiárias, e liga os três grupos de equipas — gestores de clientes de retalho nas agências do grupo, gestores de clientes de cartões de crédito e gestores de clientes de finance ao consumo — num mecanismo de marketing integrado, alcançando “um único rosto para o cliente”. As áreas-piloto de cooperação já foram alargadas para 9; através da ligação profunda com recursos das agências locais, é feita a correspondência precisa com as necessidades financeiras dos clientes, e a cooperação do negócio é implementada em grande escala. Segundo informações, em 2026 a Xingye Consumer Finance irá alargar totalmente o âmbito da cooperação de marketing, abrindo de forma precisa um canal colaborativo para partilha de recursos, promoção recíproca de negócios e ligação entre clientes, impulsionando simultaneamente a eficácia da cooperação e a dimensão do negócio.

Num novo ponto de partida no início do “15.º e 5.º período” [quinquénio], a evolução da indústria do crédito ao consumo ainda não terminou. No entanto, a prática da Xingye Consumer Finance já demonstrou isto: quando uma instituição se mantém verdadeiramente centrada no cliente, quando a inovação de produtos assenta em necessidades reais, quando a aplicação da tecnologia capacita a melhoria dos serviços, e quando a construção do modelo olha para a resiliência a longo prazo, o desenvolvimento de alta qualidade deixa de ser um slogan abstrato e passa a ser uma realidade concreta, percetível e tangível. Com qualidade para chegar longe, com estabilidade para chegar longe. Esta é tanto a resposta da Xingye Consumer Finance para atravessar ciclos como a anotação viva de como o sector se move para um desenvolvimento de alta qualidade.

O conteúdo deste artigo é apenas para referência e não constitui qualquer recomendação de investimento.