Associação Chinesa de Seguros publica o «Código de Conduta Autodisciplinar para a Gestão da Adequação dos Produtos de Seguros»

Na sequência da implementação das “Medidas para a Gestão de Adequação de Produtos por Instituições Financeiras” emitidas pela Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira da China, a Associação Chinesa de Seguros (a seguir, designada por “CISA”) publicou, em 27 de março, as “Normas Autodisciplinares para a Gestão de Adequação de Produtos de Seguros” (a seguir, designadas por “Normas Autodisciplinares”). Como o primeiro documento autodisciplinares do setor de seguros com foco específico na gestão de adequação de produtos, as “Normas Autodisciplinares” constituem um importante resultado institucional que orienta a autodisciplina do setor, aprofundando de forma integral a implementação da ideia de desenvolvimento centrada no povo, e liderando as metas de construção da “Associação dos Três Bons” — “servir bem o setor, apoiar bem a supervisão e contribuir bem para a sociedade” — fornecendo um suporte sólido para consolidar as bases da proteção dos direitos e interesses dos consumidores de seguros.

Em abril de 2024, a CISA constituiu o Grupo de Trabalho das “Normas Autodisciplinares”. Partindo das realidades do setor de seguros, manteve-se a unificação entre cientificidade, orientação e capacidade de aplicação prática, e, após várias rodadas de aperfeiçoamento, incluindo recolha de pareceres no setor e debates intersetoriais, formou-se um conjunto de “Normas Autodisciplinares” com simultaneamente praticidade e adaptabilidade ao setor. A norma tem nove capítulos e quarenta e seis artigos, acompanha-se com cinco anexos operacionais, formando um sistema de gestão de ponta a ponta que abrange a classificação de produtos, qualificação para a venda, avaliação do cliente, venda correspondente, gestão de controlo interno e supervisão autodisciplinar, com padrões operacionais específicos claramente definidos em cada etapa-chave.

As “Normas Autodisciplinares” visam construir padrões uniformes, científicos e aplicáveis para a gestão de adequação. Tendo como ponto de partida “o vendedor cumpre a sua responsabilidade”, ao estabelecer um quadro autodisciplinar de cadeia completa que abrange produtos, pessoal, clientes, vendas e controlo interno, procura-se, desde a origem, mitigar riscos de indução em venda e de incompatibilidade de produtos, e melhorar a profissionalidade e a conformidade das condutas de venda. A formulação das “Normas Autodisciplinares” está estreitamente centrada nas necessidades reais dos consumidores e nos problemas destacados do setor, dando ênfase à aplicabilidade prática; através de ferramentas padronizadas complementares, fornece-se orientação clara às instituições de seguros para implementarem os regimes de supervisão, refletindo uma tendência de a autodisciplina do setor avançar de uma advocacia de princípios para uma gestão mais pormenorizada. A publicação das “Normas Autodisciplinares” é simultaneamente uma aceitação eficaz das exigências de supervisão e uma garantia concreta dos direitos dos consumidores a serem informados, a escolherem e a negociarem de forma justa, fornecendo uma base importante para definir responsabilidades e esclarecer deveres em litígios de consumo de seguros.

As “Normas Autodisciplinares” esclarecem que as instituições de seguros devem considerar de forma abrangente fatores como o tipo de conceção do produto, as responsabilidades de garantia, o período de seguro e se os interesses da apólice são ou não determinados, para implementar uma gestão por classificação e por níveis dos produtos de seguros. Os produtos de seguros de pessoas dividem-se em cinco categorias, de P1 a P5: P1 corresponde a produtos de curto prazo, com baixo grau de complexidade e com interesses da apólice determinados; P2 a produtos de tipo normal de longo prazo, com complexidade média e interesses da apólice determinados; P3 a produtos como dividendos, valores universais (universal) com interesses flutuantes com garantia, com complexidade média; P4 abrange produtos com ligação a investimentos, como anuidades variáveis, com interesses flutuantes sem garantia, ou produtos de complexidade elevada; P5 são produtos de complexidade elevada e com interesses da apólice flutuantes sem garantia. Os produtos de seguros patrimoniais dividem-se, em função do grau de complexidade, em duas categorias: P1 e P2.

Para produtos de interesses flutuantes das categorias P4 e P5, as instituições de seguros devem ainda subdividir, para além do produto ou das contas de investimento, o nível de risco, desde o mais baixo ao mais alto, atribuindo pelo menos cinco níveis: R1 (baixo risco) até R5 (alto risco). Os nomes de referência correspondentes são, respetivamente, R1 (baixo risco), R2 (risco médio-baixo), R3 (risco médio), R4 (risco médio-alto) e R5 (alto risco). Entre eles, R1 tem, em termos gerais, um nível de risco baixo, com oscilações de rendibilidade ou de valor líquido pequenas e com baixa possibilidade de perdas do capital de investimento; R2 tem risco relativamente baixo, com oscilações menores e menor possibilidade de perdas; R3 tem risco médio, com oscilações médias e possibilidade de perdas média; R4 tem risco elevado, com oscilações maiores e possibilidade de perdas mais elevada; R5 tem risco alto, com oscilações grandes e possibilidade de perdas alta. Devem ainda ser considerados, de forma abrangente, fatores como a direção de investimento, o âmbito de investimento, as proporções de investimento e a liquidez dos ativos de investimento; o prazo de vencimento, as disposições de subscrição e resgate; a situação de alavancagem; a complexidade estrutural; a situação de crédito de entidades relevantes como o emitente; e o desempenho passado e o grau de volatilidade histórica de produtos do mesmo tipo.

As “Normas Autodisciplinares” exigem que as instituições de seguros estabeleçam um sistema de gestão de classificação das qualificações dos vendedores. Os conhecimentos de seguros dos vendedores, os registos de integridade e conformidade e o histórico de vendas devem ser definidos como critérios principais para a classificação, e devem ser articulados com a classificação dos produtos, aplicando-se autorizações diferenciadas. As categorias de capacidade elevam-se progressivamente de quatro níveis até ao primeiro. O nível quatro pode vender produtos das categorias P1 e P2; o nível um pode vender todos os produtos de seguros. Nas vendas em conjunto, a autorização determina-se com base no princípio de “do mais alto para o mais baixo”. Ao mesmo tempo, as instituições de seguros não podem usar o desempenho de vendas como único indicador de avaliação e devem criar um mecanismo de recuperação e devolução de comissões/remunerações, para reaver valores em caso de perdas económicas causadas por violações por parte de vendedores.

As “Normas Autodisciplinares” esclarecem que as instituições de seguros devem avaliar os clientes. Para produtos comuns, o enfoque deve recair na finalidade de garantia e na compatibilidade financeira; para produtos de interesses flutuantes das categorias P4 e P5 que podem causar perda do capital, é ainda necessário realizar uma avaliação da capacidade de suportar riscos, classificando os clientes do nível baixo ao nível alto em cinco níveis: C1 (conservador) até C5 (agressivo), e estabelecendo regras claras de correspondência com o nível de risco dos produtos.

A CISA afirmou que, nos próximos passos, sob a liderança da construção da “Associação dos Três Bons”, irá assegurar a divulgação e a implementação das “Normas Autodisciplinares”, orientar e fiscalizar de forma efetiva as unidades membros para que cumpram integralmente as exigências das normas, impulsionar o setor a acelerar a construção e aperfeiçoamento do sistema de gestão de adequação e melhorar continuamente a confiança e o sentimento de ganho dos consumidores de seguros, para que o desenvolvimento de alta qualidade do setor possa servir melhor a economia real e contribuir com a força do setor de seguros para a construção de um país financeiro forte.

(Editor: Wang Xinyu)

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