Résoudre le dilemme de l'assurance pour les véhicules électriques innovants : le modèle « séparation du véhicule et de la batterie » offre une nouvelle voie

◎Journaliste Xu Xiaoxiao

Actuellement, l’assurance automobile pour les véhicules à énergie nouvelle est confrontée à un dilemme : “les propriétaires de voitures trouvent ça cher, les compagnies d’assurance déclarent des pertes” - pour les propriétaires de véhicules à énergie nouvelle, le coût élevé des pièces, en particulier les frais de réparation des batteries électriques qui représentent une part importante, augmente les devis d’assurance ; pour les compagnies d’assurance, il existe des problèmes tels qu’un taux de sinistralité élevé, des difficultés d’évaluation des dommages et des modèles de risque encore peu matures.

Pour résoudre ce problème, Shenzhen a récemment proposé d’explorer le modèle “séparation voiture-batterie” pour les produits d’assurance automobile dans des scénarios spécifiques comme le transport urbain. Des organismes d’assurance ont déjà constitué un groupe de travail sur l’énergie nouvelle pour étudier la faisabilité de la mise en œuvre de la “séparation voiture-batterie”.

Des professionnels de l’industrie affirment que le modèle “séparation voiture-batterie” offre une nouvelle voie pour sortir de l’impasse du secteur et alléger le fardeau des consommateurs, en vendant et en assurant le véhicule et la batterie électrique comme des objets distincts, ce qui devrait considérablement réduire le montant de l’assurance automobile et remodeler la logique de tarification des primes.

Explorer le modèle “séparation voiture-batterie”

La “séparation voiture-batterie” signifie que le véhicule et la batterie électrique sont vendus, gérés et assurés comme des objets distincts.

Dans l’assurance traditionnelle pour les véhicules à énergie nouvelle, la batterie électrique, en tant que composant central de grande valeur, représente une part importante des coûts de réparation dans les frais de sinistre total, tout en faisant face à des risques de dépréciation. En janvier 2025, plusieurs départements ont conjointement publié des “Orientations sur l’approfondissement des réformes, le renforcement de la régulation et la promotion du développement de qualité de l’assurance automobile pour les véhicules à énergie nouvelle”, suggérant d’explorer le modèle “séparation voiture-batterie” pour les produits d’assurance automobile.

En février de cette année, Shenzhen a publié un “Plan d’action pour soutenir l’innovation technologique et le développement industriel par le secteur de l’assurance (2026-2028)”, précisant l’exploration du modèle “séparation voiture-batterie” pour les produits d’assurance automobile dans des scénarios spécifiques comme le transport urbain.

“En tant que première ville à émettre des réglementations connexes, l’approche de Shenzhen est significative.” Zhang Xiang, chercheur au Centre de recherche sur l’innovation de l’industrie automobile de l’Université de l’industrie du Nord, a déclaré qu’en comparaison avec l’intégration voiture-batterie, la technologie de séparation voiture-batterie présente un risque d’incendie et d’explosion plus faible. Cela est principalement dû au fait que le processus de charge est effectué par des stations de remplacement de batteries, qui offrent de meilleures mesures de protection et une sécurité accrue ; et après chaque remplacement, la batterie subit un contrôle systématique pour garantir son bon état.

Zhang Xiang estime qu’avec une sécurité accrue, les produits de séparation voiture-batterie devraient bénéficier de normes de dommages inférieures. Avec l’augmentation du nombre de véhicules à batterie échangeable, la demande pour ce type de produit d’assurance est également en hausse. Si le modèle traditionnel d’assurance automobile pour les véhicules à énergie nouvelle est maintenu, les propriétaires de véhicules seront dans une position désavantageuse, augmentant non seulement les coûts d’exploitation des véhicules à batterie échangeable, mais affectant également les ventes de ces véhicules.

Les primes d’assurance pour la partie carrosserie devraient diminuer

Il est rapporté que le modèle d’assurance “séparation voiture-batterie” a déjà été mis en œuvre dans certaines régions. De plus, des organismes d’assurance à Shenzhen ont constitué un groupe de travail sur l’énergie nouvelle pour étudier la faisabilité de la mise en œuvre de la “séparation voiture-batterie”.

L’impact clé réside dans la logique de tarification de l’assurance pour les véhicules à énergie nouvelle. Xu Yuchen, associé chez Yuchun Consulting et actuaire senior, a déclaré que si le modèle “séparation voiture-batterie” pouvait être réalisé, en évaluant et en assurant séparément la carrosserie et la batterie, la prime de risque pur pour la partie carrosserie de l’assurance automobile pourrait diminuer de manière significative.

Le responsable des affaires de Cheche Technology, une société d’assurance technologique de premier plan, a déclaré qu’avec le modèle “séparation voiture-batterie”, les actifs de la batterie sont généralement détenus par l’opérateur de la batterie ou la plateforme d’actifs de l’entreprise automobile, et le propriétaire achète uniquement la partie carrosserie. Par conséquent, la valeur assurée des garanties d’assurance automobile diminuera, et les montants de couverture et les taux de la garantie des dommages à la carrosserie devraient également diminuer en conséquence, ce qui, en théorie, pourrait atténuer le problème des “primes élevées” pour certains propriétaires de véhicules à énergie nouvelle.

Cependant, la batterie est généralement facturée séparément sous forme de frais de location de batterie ou de frais de service de batterie, et dans certains cas, elle nécessite également des services de garantie de batterie ou d’assurance batterie. Ainsi, du point de vue du coût total, la structure des dépenses des propriétaires pourrait se transformer d’un “coût d’assurance automobile complet” en une combinaison de “coût d’assurance carrosserie + frais ou coûts de service de batterie”, mais la structure des frais globale sera plus transparente.

Des responsabilités doivent être clarifiées

Des professionnels de l’industrie affirment que pour optimiser la structure des primes d’assurance pour les véhicules à énergie nouvelle, il est crucial de résoudre deux problèmes majeurs : d’une part, clarifier les limites de responsabilité des différentes parties, afin de garantir que les unités de risque soient claires ; d’autre part, clarifier le champ de couverture de l’assurance automobile.

Dans l’assurance automobile traditionnelle, le véhicule est assuré en tant qu’entité globale, tandis que dans le modèle “séparation voiture-batterie”, le véhicule et la batterie sont devenus deux actifs relativement indépendants. Ainsi, en cas d’accident ou de problème de performance de la batterie, il est nécessaire de clarifier à l’avance les responsabilités de chaque partie.

Le responsable des affaires de Cheche Technology a donné l’exemple suivant : les dommages à la batterie causés par un accident de véhicule sont généralement couverts par l’assurance automobile ou la partie responsable de l’accident ; les problèmes de qualité ou de dégradation de la batterie elle-même incombent davantage à l’opérateur de la batterie ou au système de garantie de la batterie ; les risques liés aux étapes de remplacement ou de chargement de la batterie doivent être supportés par l’opérateur de remplacement de batteries.

En ce qui concerne le champ de couverture, Xu Yuchen estime que dans le modèle de tarification des risques liés à la batterie, la tarification de l’assurance devrait revenir à des dimensions d’évaluation traditionnelles basées sur le comportement de conduite et les caractéristiques des conducteurs, c’est-à-dire les facteurs “liés à la personne et au véhicule”, qui incluent principalement l’âge du conducteur, l’expérience de conduite, et les antécédents de sinistres, reflétant les habitudes de conduite et les préférences de risque.

Pour résoudre davantage les litiges d’évaluation des dommages, Zhang Ruifeng, secrétaire général de l’Alliance de l’innovation technologique de l’industrie des véhicules à énergie nouvelle de la grande baie du Guangdong, a suggéré que l’industrie pourrait établir un mécanisme de partage de données unifié. Dans le modèle “séparation voiture-batterie”, la batterie est gérée de manière centralisée par l’opérateur, et ses données de cycle de vie complet (comme le nombre de cycles de charge/décharge, l’état de santé, la température et les enregistrements de maintenance) peuvent être continuellement enregistrées. Si une normalisation du partage peut être réalisée entre les entreprises automobiles, les opérateurs de batteries et les compagnies d’assurance, un modèle d’évaluation dynamique de la valeur résiduelle de la batterie pourrait progressivement être construit. Grâce à l’accumulation de données sur les opérations et les accidents à long terme, il serait possible de juger plus précisément le degré de dommages aux batteries et la nécessité de réparations, formant finalement un système de référence pour la valeur résiduelle des batteries au niveau sectoriel.

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