As seguradoras investem na exploração do modelo de "separação de carro e eletricidade" em seguros automóveis

Repórter: Leng Cuihua

Recentemente, sob a orientação das políticas e o esforço das seguradoras, a exploração do modelo de “Separação de Veículo e Bateria” para seguros automóveis comerciais de veículos elétricos (doravante referido como “seguro de veículo elétrico com separação de veículo e bateria”) tem acelerado.

Profissionais do setor acreditam que, em cenários específicos, o modelo de “Separação de Veículo e Bateria” ajuda a reduzir os custos de compra e seguro para consumidores de veículos elétricos. No entanto, esse modelo também exige maior capacidade das seguradoras na identificação de riscos, precificação e processamento de sinistros. A transição de pilotos para uma implementação abrangente ainda requer tempo. No futuro, o mercado de seguros para veículos elétricos poderá apresentar um cenário de coexistência de dois modelos: “Veículo e Bateria Integrados” e “Separação de Veículo e Bateria”.

Redução de prêmios de forma evidente

O núcleo do modelo de “Separação de Veículo e Bateria” é a separação da propriedade e uso do veículo elétrico e da bateria. Os consumidores podem optar pelo aluguel de bateria, serviços de troca de bateria, entre outros, delegando a gestão e manutenção da bateria a instituições especializadas, mantendo a propriedade do veículo e o direito de uso da bateria.

Com base nisso, o seguro de veículos no modelo de “Separação de Veículo e Bateria” divide as responsabilidades de cobertura: a parte do veículo mantém a cobertura tradicional contra danos, enquanto a bateria é segurada pelo fornecedor, cobrindo riscos como deterioração e danos.

Inovações relacionadas receberam apoio claro das políticas. No início do ano passado, a Administração Nacional de Supervisão Financeira, o Ministério da Indústria e Tecnologia da Informação e outros quatro departamentos publicaram a “Orientação para aprofundar reformas, fortalecer a supervisão e promover o desenvolvimento de alta qualidade do seguro de veículos elétricos”. Essa orientação propõe inovar e otimizar a oferta de seguros para veículos elétricos, incluindo a pesquisa e exploração do produto de seguro de veículos comerciais com o modelo de “Separação de Veículo e Bateria”, oferecendo garantias de seguro científicas e razoáveis para veículos elétricos relacionados.

A nível local, o ritmo de implementação também acelerou. Recentemente, a Administração de Gestão Financeira de Shenzhen e outros quatro departamentos emitiram o “Plano de Ação de Shenzhen para Apoio à Inovação Tecnológica e Desenvolvimento Industrial no setor de seguros (2026-2028)”, que prevê a exploração de produtos de seguro de veículos comerciais com o modelo de “Separação de Veículo e Bateria” em áreas específicas, como transporte urbano.

Atualmente, já existem casos de prática em escala do modelo de “Separação de Veículo e Bateria”. Por exemplo, a Chongqing Qiantou Logistics realizou recentemente a substituição de 10 caminhões de carga elétricos, adotando o seguro baseado nesse modelo. Segundo informações, essa abordagem reduz o custo inicial de aquisição em 30% a 50% em comparação com métodos tradicionais, além de diminuir o prêmio de seguro em cerca de 30%.

Dr. Long Ge, vice-diretor do Centro de Pesquisa em Inovação e Gestão de Riscos da Universidade de Comércio Exterior, afirmou ao “Diário de Valores Mobiliários” que o seguro de veículos com o modelo de “Separação de Veículo e Bateria” separa os riscos do veículo e da bateria, possibilitando uma correspondência precisa com os riscos, o que pode aliviar a carga dos proprietários. Os pilotos também mostram uma redução nos prêmios. O modelo de “Separação de Veículo e Bateria” pode se tornar uma via importante para resolver os pontos problemáticos do seguro de veículos elétricos.

Algumas seguradoras patrimoniais intensificaram suas pesquisas sobre o seguro de veículos com o modelo de “Separação de Veículo e Bateria”. Por exemplo, recentemente, a filial de Shenzhen da Sunshine Property & Casualty Insurance estabeleceu um grupo de trabalho especializado em veículos elétricos, conduzindo estudos prospectivos sobre esse modelo; a China United Property & Casualty Insurance também criou um grupo de pesquisa relacionado.

Um responsável pelo seguro de veículos de uma seguradora afirmou ao “Diário de Valores Mobiliários” que, como a vida útil do carro e da bateria de alta performance diferem, o seguro baseado no modelo de “Separação de Veículo e Bateria” pode resolver esse problema, permitindo uma precificação precisa e uma subscrição categorizada, tendo alto valor de exploração e promoção.

Primeiro na área operacional

Wang Hao, fundador e CEO da Copola Automotive Consulting Services (Qingdao), afirmou ao “Diário de Valores Mobiliários” que algumas montadoras de veículos elétricos lançaram cedo a separação de propriedade de veículo e bateria, oferecendo soluções flexíveis de aluguel e venda, além de modelos operacionais que seguram tanto o veículo quanto a bateria. Para táxis, veículos de logística e outras empresas de transporte, o investimento inicial é baixo, a eficiência de troca de bateria é alta, e o modelo de “Separação de Veículo e Bateria” apresenta vantagens de custo abrangentes.

O responsável pelo seguro de uma seguradora mencionou que, sob o modelo de “Separação de Veículo e Bateria”, a bateria é mantida em estações de troca especializadas, o que ajuda a prolongar sua vida útil, maximizando o uso e economizando recursos. No futuro, espera-se que o seguro com esse modelo seja implementado em larga escala inicialmente em veículos de transporte por aplicativo, logística e transporte público.

Além disso, profissionais do setor acreditam que, para as seguradoras, o modelo de “Separação de Veículo e Bateria” também traz alguns desafios. Long Ge afirmou que o principal obstáculo é a circulação frequente da bateria, dificultando o acompanhamento em tempo real do seu estado de saúde e das responsabilidades, o que representa um desafio para avaliação de riscos, precificação precisa e determinação de responsabilidades em acidentes. Além disso, a rápida evolução tecnológica da bateria e a dispersão de dados tornam a liquidação de sinistros complexa, e o modelo de lucro sustentável a longo prazo ainda precisa ser testado pelo mercado.

De acordo com opiniões do setor, o futuro do mercado de seguros para veículos elétricos não seguirá um único modelo. O seguro de “Veículo e Bateria Integrados” e o de “Separação de Veículo e Bateria” coexistirão e se complementarão a longo prazo. O primeiro se adapta ao mercado de veículos privados tradicionais, enquanto o segundo se concentra em cenários profissionais, como frotas de transporte, formando um sistema de proteção de múltiplos níveis.