ACH et le chemin vers des paiements prêts pour l'avenir

ACH est une composante essentielle de l’infrastructure de paiement aux États-Unis, représentant une part importante du volume de transactions et soutenant des cas d’utilisation importants tels que les paiements aux fournisseurs, la paie, et bien d’autres. Malgré la concurrence de nouvelles voies qui remplissent des fonctions similaires, ACH continue de croître à un rythme remarquable.

Dans un podcast PaymentsJournal, Radha Suvarna, Directrice Produit des Paiements chez Finastra, et James Wester, Co-responsable des Paiements chez Javelin Strategy & Research, ont examiné pourquoi les paiements ACH sont restés si résilients et précieux, et ont mis en avant les avantages pour les institutions financières envisageant d’offrir des paiements ACH à leurs clients.

Le vieux devient nouveau

Lorsque l’on parle de fintech dans le contexte de la modernisation des services financiers, il est souvent supposé que « ancien » signifie obsolète et que « nouveau » est supérieur. Bien que ACH soit considéré comme une voie héritée, elle reste très fiable. Elle a été conçue pour un type spécifique de paiement : des transactions à volume élevé et prévisibles, nécessitant une planification, comme la paie ou le paiement de factures.

« Une raison pour laquelle ACH continue de croître, c’est parce que nous pouvons planifier ces paiements prévisibles », a déclaré Wester. « Si vous pouvez tout planifier à l’avance, cela devient une excellente voie pour gérer ce type de paiements. »

Un moteur de paiement ACH moderne

En regardant vers l’avenir, ACH doit devenir compatible avec les autres voies de paiement. La compatibilité ascendante permet à l’industrie de tirer parti de nouvelles technologies telles que l’intelligence artificielle et de les intégrer de manière transparente avec ACH, améliorant ainsi la détection de la fraude et l’automatisation.

Alors, à quoi ressemble un moteur de paiement ACH moderne d’un point de vue opérationnel ? Tout d’abord, il doit être cloud-native et modulaire. Il doit exploiter des technologies modernes telles que les microservices et les capacités basées sur API pour se connecter sans effort aux systèmes en amont et en aval. La plateforme doit également être conçue pour faire évoluer les volumes à la hausse ou à la baisse selon les besoins, en reconnaissant qu’ACH n’a pas nécessairement besoin de fonctionner en continu toute la journée et connaît des pics de volume.

« Si nous pouvons faire évoluer l’infrastructure vers le haut ou vers le bas selon les besoins pour réduire le coût total de possession, ce serait une valeur ajoutée significative », a déclaré Suvarna. « Cela serait particulièrement efficace lors des fenêtres de forte volumétrie. »

Un autre composant important de la compatibilité ascendante est la capacité à tester de nouveaux cas d’utilisation et à permettre une expérimentation rapide. Par exemple, le routage intelligent entre paiements en lot et paiements en temps réel pourrait être proposé comme un service à valeur ajoutée. Pour déterminer si ces capacités ont un impact significatif, les organisations ont besoin de plateformes permettant des tests rapides, avec la possibilité d’échouer rapidement ou de faire évoluer les résultats réussis.

Les institutions financières peuvent compter sur une solution ACH moderne pour s’intégrer à des systèmes cloud-native et basés sur API, permettant des lancements plus rapides et plus efficaces de nouvelles offres.

Il est également important de noter que, bien que le traitement de compensation ACH lui-même n’ait pas encore migré vers ISO 20022, de nombreuses entreprises l’utilisent déjà pour leurs soumissions. Une plateforme ACH moderne doit pouvoir gérer cela, ainsi que la migration éventuelle du système de compensation, de manière transparente tout en accommodant les workflows complexes déjà en place autour d’ACH aujourd’hui.

Recherche de ROI : Coût

Le ROI de l’ACH peut être analysé sous deux principaux angles : coût et revenu. Sur le plan des coûts, la première considération est l’infrastructure. Les plateformes construites sur des technologies open-source et des stacks logiciels modernes sont généralement moins coûteuses que les systèmes hérités.

Le deuxième facteur de coût est la maintenance et l’amélioration du logiciel. À mesure que de nouveaux cas d’utilisation apparaissent dans les segments corporate et retail, et que les spécifications continuent d’évoluer, suivre le rythme des changements dictés par les affaires et les normes peut devenir très coûteux pour les plateformes héritées.

« Il y a moins de développeurs disponibles pour coder dans des technologies plus anciennes comme COBOL », a déclaré Suvarna. « Ce qui signifie qu’il y a moins de développeurs pour effectuer les changements nécessaires dans un avenir proche. Les rôles spécialisés dans l’infrastructure, où une personne connaît vraiment le système, deviennent évidemment plus coûteux. »

Le troisième domaine de coût concerne les opérations. Aujourd’hui, la gestion des exceptions et les retours pour ACH sont souvent gérés séparément des autres systèmes de compensation. La consolidation de ces processus dans une pile unifiée — et l’utilisation de technologies comme l’IA — peut rationaliser les opérations.

« Je ne dis pas qu’aujourd’hui, on ne peut pas déployer des technologies d’IA et d’apprentissage automatique pour identifier les réparations de paiement, en se basant sur les données provenant des capacités ACH héritées », a déclaré Suvarna. « Mais une pile moderne plus ouverte facilite et accélère ces processus. »

Recherche de ROI : Revenus

Du côté des revenus, la principale opportunité pour les banques réside dans la différenciation par une expérience utilisateur améliorée. Des exemples incluent des offres telles que le routage intelligent entre ACH et paiements en temps réel. Une seconde opportunité provient des cas d’utilisation innovants, où les banques créent des propositions de valeur différenciées autour de l’ACH, qui les distinguent de leurs concurrents.

« Quand les gens parlent de ROI, je les entends souvent parler de revenus en premier », a déclaré Wester. « Mais il faut faire attention lorsqu’on parle de mises à niveau du système du point de vue des revenus. Pour convaincre votre direction, commencez par les éléments inévitables qui doivent être abandonnés et où vous pouvez éviter des coûts. »

Trouver un partenaire

Les institutions financières qui se lancent dans cette modernisation ont besoin de partenaires ayant une expérience dans plusieurs domaines de mise en œuvre. Une perspective large aide à identifier les dépendances, à éliminer les angles morts et à appliquer les meilleures pratiques. Un fournisseur expérimenté connaît la voie optimale à suivre, sait où se trouvent les pièges courants, et peut guider les institutions vers des solutions évolutives et prêtes pour l’avenir.

« J’aime utiliser l’expression “les poissons ne savent pas que l’eau est mouillée” », a déclaré Wester. « Souvent, les institutions financières ont géré leurs systèmes d’une certaine manière pendant si longtemps qu’elles ne voient plus l’inefficacité, simplement parce qu’ils fonctionnent encore. Un bon partenaire peut intervenir et dire : voici les meilleures pratiques, voici les points où vous pourriez être aveugle à vos propres problèmes. »

Finastra, par exemple, sert à la fois des segments d’entreprises de grande taille et de marché intermédiaire. Ils ont développé Global PAYplus pour les grandes entreprises et Payments to Go pour les clients de marché intermédiaire — tous deux déployés sur des plateformes cloud-native supportant la compensation moderne ACH. Cette architecture unique de hub de paiement moderne supporte plusieurs types de compensation avec une expérience utilisateur commune sur tous les rails, et permet la compatibilité future, positionnant la plateforme pour soutenir de nouveaux cas d’utilisation à mesure qu’ils émergent.

« Au bout du compte, l’ACH ne concerne pas seulement la modernisation technologique », a déclaré Suvarna. « C’est une transformation des processus métier autour d’une infrastructure très critique qui répond aux besoins de nombreux clients corporatifs et retail. »