Jadi saya sedang mencari tahu mengapa 401k saya menurun, dan sejujurnya, tidak selalu hanya kondisi pasar. Ternyata ada hal yang cukup liar yang terjadi di balik layar dengan banyak rencana pensiun pemberi kerja yang kebanyakan orang tidak tahu.

Ted Benna, orang yang secara harfiah menciptakan 401(k) di masa lalu, telah memperingatkan tentang ini selama bertahun-tahun. Dia pada dasarnya mengatakan industri reksa dana telah menghasilkan banyak uang dari rencana ini, dan sebagian besar berasal dari biaya yang sebenarnya tidak diperhatikan orang. Tapi begini - bahkan kenaikan biaya kecil pun akan terakumulasi selama dekade. Kita berbicara tentang potensi mengurangi tabungan pensiun Anda sebesar 28% jika biaya naik hanya 1% selama periode 35 tahun. Itu perbedaan antara pensiun dengan nyaman dan berjuang untuk bertahan.

Saya mulai menyelidiki struktur biaya dan menemukan bahwa jika perusahaan Anda membayar lebih dari 0,3% dalam biaya, kemungkinan besar Anda dikenai biaya berlebih. Penelitian menunjukkan hampir 8 dari 10 rencana perusahaan dengan lebih dari 100 karyawan sebenarnya membayar lebih dari seharusnya. Itu banyak orang kehilangan uang tanpa menyadarinya.

Tapi biaya berlebih bukan satu-satunya masalah. Kadang-kadang 401k Anda berkinerja buruk karena opsi investasi yang tidak bagus - mungkin kurang diversifikasi, atau pilihan dana yang dipilih secara buruk. Fluktuasi pasar memang normal, tentu saja, tetapi ketika Anda melihat kinerja yang konsisten di bawah, biasanya itu menunjukkan sesuatu yang sistemik sedang salah.

Di sinilah menjadi mengkhawatirkan: sekitar 43% dari rencana 401(k) memiliki setidaknya satu pelanggaran serius yang melibatkan penipuan, obligasi yang tidak cukup, atau alternatif investasi yang hilang. Lagi pula 76% memiliki pelanggaran kecil seperti gagal menawarkan pendaftaran otomatis atau tidak memproses pembayaran tepat waktu. Hal-hal ini langsung mempengaruhi pengembalian Anda.

Jadi apa yang sebenarnya bisa Anda lakukan? Pertama, minta analisis pembandingan dari pengelola rencana Anda - ini menunjukkan bagaimana dana Anda dibandingkan dengan 401(k) lain. Departemen Tenaga Kerja menyarankan ini minimal setiap tiga tahun. Jika perusahaan Anda belum melakukannya dalam jangka waktu itu, mereka pada dasarnya tidak memperhatikan kinerja.

Kedua, bicarakan dengan HR. Jelaskan bahwa pelanggaran 401(k) bisa memicu penalti dan denda serius. Itu biasanya menarik perhatian manajemen dengan cepat. Anda memiliki kekuatan lebih dari yang Anda kira, terutama jika Anda bisa menunjuk ke tanda bahaya tertentu seperti biaya berlebih atau dana yang berkinerja buruk.

Intinya adalah ini - 401k Anda yang menurun tidak selalu hanya tentang pasar. Kadang-kadang ini tentang biaya yang menggerogoti hasil, kadang tentang pilihan dana yang buruk, dan kadang tentang masalah kepatuhan yang nyata. Penting untuk diselidiki sebelum menerima begitu saja kinerja yang Anda dapatkan.