Les enseignants font face à des défis liés à la retraite : beaucoup peinent à se préparer financièrement

_ Beaucoup d’enseignants trouvent difficile d’économiser pour leur retraite. _

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Dara-Abasi Ita

Jeu, 19 février 2026 à 00h51 GMT+9 4 min de lecture

Points clés

Beaucoup d'enseignants qui économisent pour leur retraite ne connaissent pas bien leurs plans de pension, ce qui rend difficile pour eux de savoir s'ils sont vraiment sur la bonne voie.

Le soutien de l'État pour les pensions des enseignants varie considérablement, ce qui signifie que deux enseignants dans deux États différents peuvent avoir des niveaux de sécurité de retraite très différents.

Des frais élevés dans les plans 403(b) et des salaires faibles rendent difficile pour les enseignants de constituer des économies en plus de leurs pensions, bien que des options à moindre coût soient disponibles.  

Il est vrai que chaque enseignant a une pension, mais cela ne signifie pas nécessairement que la planification de la retraite pour eux est facile.

« Je crois que le principal obstacle à la sécurité de la retraite pour les enseignants est une combinaison de problèmes de pension et de comportements financiers personnels influencés par de faibles salaires », explique Kate Mielitz, Ph.D., directrice exécutive de Powercat Financial et professeure de finance à l’Université d’État du Kansas. Elle voit des enseignants lutter contre de longues périodes de vesting, des pensions qui ne se transfèrent pas bien d’un État à l’autre, et des chèques de paie qui semblent trop serrés pour permettre des contributions supplémentaires à la retraite.

Ces défis apparaissent dans les données. Une enquête représentative à l’échelle nationale a révélé que, bien que la majorité des enseignants déclarent faire quelque chose pour préparer leur retraite, beaucoup ont du mal à répondre à des questions simples sur leur type de plan, leurs niveaux de contribution ou leur âge de départ à la retraite. En même temps, les gouvernements des États offrent des niveaux de soutien très différents pour les pensions des enseignants, de sorte qu’une bonne pension dans un État peut sembler très différente d’une autre.

Comment les enseignants économisent réellement

La plupart des enseignants du secteur public participent à une pension à prestations définies qui promet un avantage mensuel basé sur le service et le salaire. Cependant, le soutien des employeurs derrière ces pensions est inégal. Le Center for Retirement Research de Boston College rapporte que 35 États aident explicitement à financer les prestations de pension des enseignants, mais seulement 15 États paient actuellement presque tous les coûts de pension au nom des districts scolaires. Dans d’autres États, ce sont les districts qui supportent une plus grande part des coûts, ce qui peut laisser moins de marge dans les budgets locaux pour les salaires ou d’autres avantages.

En plus des pensions, de nombreux enseignants ont accès à des plans 403(b), qui fonctionnent comme des plans à cotisations définies avantageux fiscalement, similaires aux 401(k)s.

Une grande analyse des plans 403(b) selon ERISA a trouvé que les coûts totaux des plans pour les grands 403(b)s en 2021 étaient en moyenne d’environ 0,48 % des actifs, contre 0,68 % en 2009. Cela montre que les frais tendent à diminuer, mais ils varient encore considérablement selon le plan.

L’équipe de recherche en politiques de Vanguard note également que les plans des enseignants ont souvent des coûts d’investissement plus élevés que les grands plans 401(k), ce qui peut réduire considérablement les balances à long terme.

Suite de l’histoire  

De nombreux enseignants font aussi de véritables sacrifices, essayant de se débrouiller avec les ressources disponibles et achetant du matériel scolaire pour leurs classes avec leurs propres fonds. La plupart préféreraient dépenser plus pour leurs élèves plutôt que pour eux-mêmes, explique Mielitz. “Si l’argent n’est pas là pour économiser, on ne peut pas le faire”, ajoute-t-elle.

Qui se sent sur la bonne voie, et qui a du mal

L’enquête nationale sur la préparation à la retraite des enseignants dresse un tableau confus. Beaucoup d’enseignants déclarent avoir un type d’épargne retraite personnel, et, dans les ménages à double revenu, un partenaire ayant accès à un plan d’employeur. En même temps, une part importante ne sait pas si elle est dans un plan à prestations définies ou à cotisations définies. D’autres ne savent pas combien ils cotisent. Beaucoup sont incertains de leur couverture de la sécurité sociale.

Mielitz voit les problèmes structurels et comportementaux s’alimenter mutuellement. De longues périodes de vesting et une portabilité limitée signifient que lorsque les enseignants changent d’État, ils peuvent perdre l’accès à une partie de la pension qu’ils attendaient, ce qui peut les décourager d’ajouter davantage à leurs comptes de retraite qu’ils ne pourront peut-être pas conserver entièrement. En même temps, de faibles salaires et des emplois secondaires rendent difficile de commencer ou d’augmenter les cotisations à 403(b) et IRA.

Ce que les enseignants peuvent faire ensuite

Lorsqu’on lui demande ce qu’un enseignant débutant de 25 ans ou un enseignant de 55 ans en reconversion devrait faire en premier, Mielitz suggère de demander conseil. « Consultez un planificateur financier certifié, qui ne facture pas de frais, pour comprendre les détails de votre plan, vos options, et pour vous assurer que vos valeurs et objectifs sont alignés avec vos contributions et celles de votre employeur », dit-elle, en notant que certains professionnels CFP sont spécialisés dans le travail avec les enseignants.

Ensuite, les démarches sont pratiques. Un jeune enseignant peut apprendre les règles de vesting de son État, vérifier si son district propose une gamme 403(b) à faible coût, et s’engager à une petite contribution automatique qui pourra croître avec le temps. Un enseignant en fin de carrière peut recueillir des estimations de pension dans chaque État où il a enseigné, examiner l’éligibilité à la sécurité sociale, et analyser attentivement les frais dans ses comptes 403(b) existants.

Pour les deux, Mielitz revient sur un thème : « Priorisez-vous. Je comprends parfaitement le désir de vous assurer que votre classe dispose de tout ce dont elle a besoin… mais comme on dit dans l’avion, il faut mettre votre masque à oxygène avant de pouvoir aider les autres. »

Lire l’article original sur Investopedia

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