Avez-vous déjà écrit un chèque et réalisé que vous n'aviez pas assez d'argent pour le couvrir ? Oui, c'est une situation que la plupart des gens veulent éviter. Voici ce qui se passe réellement lorsque cela se produit et pourquoi votre banque pourrait vous facturer ce qu'on appelle des frais de chèque impayé.

Donc, fondamentalement, lorsque vous écrivez un chèque mais que vous n'avez pas de fonds suffisants sur votre compte, le chèque est retourné. Votre ami le dépose, sa banque essaie de retirer l'argent de votre compte, et il n'y a rien. C'est alors qu'il rebondit et que vous faites face à une pénalité. Les banques appellent cela des frais de fonds insuffisants, mais vous entendrez aussi parler de chèque sans provision ou chèque frauduleux.

Les frais eux-mêmes ? C'est là que ça devient ennuyeux. Différentes banques facturent des montants variés, mais vous regardez généralement entre $10 et $35 par article retourné. Certaines banques sont plus strictes que d'autres. Les banques en ligne ont tendance à être plus indulgentes dans l'ensemble puisqu'elles ont des coûts généraux plus faibles, mais les banques traditionnelles ont souvent des frais complets.

Voici la chose : vous n'êtes pas toujours le seul à payer. Si vous êtes la personne qui a déposé un chèque sans provision de bonne foi, vous pourriez finir avec des frais de découvert si votre compte devient négatif. Vous avez essentiellement payé des factures avec de l'argent qui n'a jamais été réellement débité. C'est un double coup dur que vous ne voulez pas.

Ce qui compte vraiment, c'est comprendre la vue d'ensemble. Si vous avez l'habitude d'écrire des chèques sans provision, votre banque peut en fait fermer votre compte. Et si elle le ferme avec un solde négatif, cela est signalé à ChexSystems, qui est essentiellement une agence de crédit pour la banque. Ce rapport rend beaucoup plus difficile l'ouverture d'un nouveau compte ailleurs. Vous pourriez finir avec des comptes de seconde chance ou des cartes prépayées.

Il y a aussi le côté juridique. Si votre banque pense que vous avez sciemment écrit des chèques sans provision, vous pourriez faire face à de véritables poursuites pénales. Selon l'endroit où vous vivez, cela pourrait être un délit ou un crime. Les condamnations pour fraude par chèque peuvent signifier des amendes, une peine de prison, ou les deux.

Évidemment, la meilleure solution est de ne pas laisser cela arriver. Surveillez votre solde — sérieusement, vérifiez régulièrement votre compte via l'application de votre banque. Configurez des alertes de solde faible pour savoir quand vous approchez de zéro. Si vous réalisez que vous êtes sur le point d’écrire un chèque que vous ne pouvez pas couvrir, appelez immédiatement votre banque. Ils pourraient pouvoir mettre un arrêt de paiement, même si cela coûte généralement aussi des frais. Mais c’est souvent moins cher que de gérer un frais de chèque impayé.

Certaines banques proposent une protection contre le découvert où elles transfèrent automatiquement de l’argent de votre compte d’épargne si vous êtes à court. Cela peut vous éviter un frais de chèque impayé, même si cela implique parfois un petit frais de transfert.

Une dernière chose — ces frais ne concernent plus seulement les chèques. Les paiements électroniques et les transferts peuvent aussi déclencher le même frais de fonds insuffisants si vous n’avez pas assez d’argent. Il vaut donc mieux suivre de près vos finances, peu importe comment vous payez vos factures.

En gros, un frais de chèque impayé est évitable si vous faites attention. Gardez simplement votre solde en ordre et vous éviterez tout ce bazar.