Je me suis récemment plongé dans quelque chose appelé la définition de la banque infinie, et honnêtement, plus je m'y intéresse, plus cela devient intéressant comme stratégie financière alternative.

Donc, fondamentalement, la banque infinie vous permet de devenir votre propre banque en empruntant contre une police d'assurance vie permanente. Le concept a été développé par l’économiste Nelson Nash dans les années 1980, et c’est totalement légitime — mais ce n’est pas quelque chose dont la plupart des gens parlent.

Voici comment cela fonctionne : vous souscrivez une police d’assurance vie entière (couverture permanente, pas temporaire). Une partie de vos primes mensuelles va dans une portion d’épargne à valeur de rachat qui croît avec le temps, en différé d’impôt. Une fois que cette valeur de rachat est suffisamment élevée, vous pouvez y emprunter quand vous avez besoin d’argent. Pas de vérifications de crédit, pas de demandes longues, pas besoin d’expliquer pourquoi vous avez besoin des fonds.

La définition de la banque infinie revient vraiment à ceci : au lieu de payer des intérêts aux banques, vous vous remboursez essentiellement vous-même. Vous fixez votre propre calendrier de remboursement, et les taux d’intérêt sont généralement plus bas que ceux des prêts traditionnels. De plus, les dividendes et les retraits sont exempts d’impôt.

Évidemment, il y a des compromis. Les primes mensuelles sont plus élevées que celles d’une assurance vie temporaire, et vous avez besoin d’un engagement sérieux à long terme. Les données de la Réserve fédérale montrent que les Américains consacrent environ 9,58 % de leur revenu disponible mensuel au remboursement de dettes — la banque infinie essaie de rediriger cet argent vers vous-même à la place. Mais cela demande de la discipline et beaucoup de capital initial avant que cela ait du sens de commencer à emprunter.

Les principaux avantages : pas de vérifications de crédit nécessaires, vous pouvez emprunter pour n’importe quoi, la valeur de rachat de la police continue de croître même pendant que vous empruntez, et vous construisez un héritage pour vos bénéficiaires via la prestation de décès. L’inconvénient ? Des primes élevées, il faut plusieurs années pour constituer une valeur de rachat significative, et si vous ne remboursez pas, cela sort du montant de la prestation de décès.

Si vous envisagez de mettre cela en place, commencez jeune (les primes se verrouillent à votre âge actuel), choisissez une compagnie d’assurance solide en laquelle vous avez confiance à long terme, et envisagez d’ajouter des avenants comme des options de versements supplémentaires pour faire croître votre valeur de rachat plus rapidement. Certaines personnes ajoutent aussi des avenants pour que les bénéficiaires reçoivent à la fois la valeur de rachat et la valeur nominale, plutôt qu’une seule.

La définition de la banque infinie en pratique signifie que vous créez une source financière personnelle — en finançant vos futurs prêts tout en accumulant de la richesse. Ce n’est pas pour tout le monde, surtout la personne moyenne qui débute, mais pour les individus à haute valeur nette souhaitant des avantages fiscaux et une flexibilité d’emprunt, c’est utile de comprendre comment cela fonctionne.

La stratégie demande cependant une vraie discipline financière. Vous êtes responsable de vous rembourser, et aucun prêteur ne vous impose un calendrier de paiement. Cette liberté est à la fois l’atout et le risque.