Explorer plusieurs 401(k) plans : ce que vous devez savoir

Un 401(k) est un véhicule d'épargne-retraite populaire proposé par de nombreux employeurs du secteur privé. Alors que vous naviGate votre carrière, vous pourriez accumuler plusieurs comptes 401(k) ou même avoir l'opportunité de participer à plusieurs plans simultanément. Mais est-ce permis ?

La réponse simple

En effet, il est tout à fait possible d'avoir plus d'un 401(k) plan à la fois. Il n'est pas rare que des individus conservent de vieux 401(k) comptes de précédents employeurs tout en contribuant à un nouveau avec leur entreprise actuelle.

Un autre scénario implique ceux qui gagnent des revenus d'auto-entrepreneur en plus de leur emploi régulier. Ces individus entreprenants peuvent établir et financer un compte 401(k) individuel en plus de participer à leur plan sponsorisé par l'employeur.

Comprendre les limites de contribution

Si vous jonglez avec plusieurs comptes 401(k) actifs, il est crucial d'être conscient des réglementations de l'IRS concernant les limites de contribution. Ces limites s'appliquent à vos comptes combinés 401(k), et non à chacun individuellement.

Par exemple, à partir de l'année fiscale 2025, vous pouvez choisir de reporter un certain montant de votre salaire dans vos plans 401(k). Cette limite englobe vos reports électifs totaux sur tous vos comptes 401(k). Donc, si vous avez déjà contribué une part significative à un plan, vous devrez ajuster vos contributions aux autres plans en conséquence.

Il convient de noter que les personnes de plus de 50 ans sont autorisées à effectuer des contributions supplémentaires de rattrapage, leur permettant d'économiser davantage pour leur retraite.

Gardez à l'esprit que ces limites n'incluent pas les contributions de correspondance de l'employeur ou les contributions non électives. Même si vous avez atteint votre maximum de report électif dans un 401(k), un employeur pourrait toujours contribuer à un autre plan en votre nom. La limite totale de contribution, y compris les reports électifs et les contributions de l'employeur, est fixée à un seuil plus élevé par plan 401(k), ou 100 % de la rémunération, selon la valeur la plus faible.

Il est intéressant de noter que les contributions à un 401(k) individuel peuvent être considérées comme des contributions (employeur) non électives. Cela signifie que même après avoir atteint le maximum de vos reports électifs dans le plan d'un employeur, vous pourriez toujours effectuer des contributions substantielles à votre 401(k) individuel en tant que contributions non électives.

Planification Stratégique de la Retraite

Bien qu'il soit possible de maintenir plusieurs comptes 401(k), cela peut ne pas toujours être l'approche la plus stratégique. Il est conseillé de comparer les options d'investissement et les frais associés de chaque plan. Si le plan de votre ancien employeur propose des frais inférieurs et que vous êtes à l'aise avec la gestion de plusieurs comptes, il pourrait être judicieux de le garder tel quel. Cependant, si le plan de votre employeur actuel présente de meilleures options, regrouper vos comptes 401(k) pourrait être bénéfique.

Une alternative à considérer est de transférer votre ancien 401(k) dans un Compte de Retraite Individuel (IRA). Cette option pourrait vous offrir un meilleur contrôle sur vos investissements, vous permettant de choisir parmi une plus large gamme d'actions, d'obligations et de fonds. Si vous êtes enclin à adopter une approche plus pratique pour votre planification de la retraite, cela pourrait être un choix judicieux pour vos anciens comptes 401(k).

N'oubliez pas que la clé d'une planification de retraite réussie réside dans la prise de décisions éclairées qui s'alignent sur vos objectifs financiers et votre tolérance au risque. Que vous choisissiez de maintenir plusieurs comptes 401(k) ou de les consolider, le facteur le plus important est d'économiser et d'investir régulièrement pour votre avenir.