Solutions de paiement Web3 : la voie de l'innovation pour les paiements transfrontaliers des consommateurs

Les habitudes de paiement transfrontalier des consommateurs évoluent rapidement. Ces dernières années, les changements de méthodes de paiement ont été plus drastiques que ceux des 50 dernières années. À l'ère du développement florissant de la technologie blockchain et des monnaies numériques, la véritable raison profonde de la transformation des méthodes de paiement réside en fait dans la transformation des méthodes de comptabilité - la blockchain, ce livre public mondial ouvert et transparent.

La transformation des méthodes de comptabilité humaine n'a eu lieu que trois fois en plusieurs milliers d'années, chacune d'elles ayant profondément façonné la forme économique et la structure sociale, reflétant l'évolution synergique de la technologie et de la civilisation:

• La comptabilité à partie simple de l'époque sumérienne a d'abord franchi les limites de la communication orale, favorisant le commerce précoce et la formation des États.
• La comptabilité en partie double a propulsé la révolution commerciale de la Renaissance, engendrant des banques et des entreprises multinationales, établissant le crédit commercial.
• La comptabilité distribuée créée par le Bitcoin en 2009 favorise la finance décentralisée, la transformation des mécanismes de confiance et l'émergence des monnaies numériques.

Ce changement profond pénètre tous les aspects de la société réelle, donnant naissance aux paiements Web3 basés sur la blockchain et les monnaies numériques. À l’aide du récent rapport d’enquête de VISA sur les paiements transfrontaliers auprès des consommateurs, cet article discutera des solutions du paiement Web3 aux principaux scénarios actuels de paiement transfrontalier des consommateurs sur la base de cas de marché, et se réjouit de l’orientation future du développement du paiement Web3.

I. Marché des paiements transfrontaliers en constante croissance

Le marché des paiements transfrontaliers connaît une croissance explosive, principalement alimentée par l'essor du commerce électronique transfrontalier, des voyages transfrontaliers et des envois de fonds transfrontaliers. Les paiements transfrontaliers des consommateurs sont plus fréquents que jamais, la Banque d'Angleterre prévoyant qu'en 2027, les paiements concernés atteindront 250 trillions de dollars.

Les consommateurs du monde entier adoptent les paiements transfrontaliers : 30 % d'entre eux effectuent des achats transfrontaliers chaque semaine, 45 % envoient et reçoivent des remises chaque mois, et 66 % voyagent à l'étranger chaque année.

Cependant, les consommateurs n'ont pas encore formé d'habitudes fixes dans le domaine des paiements transfrontaliers. En moyenne, ils utilisent 4 des 7 méthodes de paiement différentes, et seulement 16 % des consommateurs utilisent toujours la méthode de paiement par défaut. Il semble qu'aucune méthode de paiement ne puisse entièrement satisfaire les besoins des consommateurs en matière de paiements transfrontaliers, bien que près de 80 % des consommateurs continuent d'utiliser des banques traditionnelles pour les paiements transfrontaliers.

Entre juin 2023 et juin 2024, 771 millions de personnes ont effectué des transactions transfrontalières. Cette croissance est principalement alimentée par trois types de transactions : le commerce électronique, le tourisme et les envois de fonds.

1.1 Principales scènes et méthodes

A. Commerce électronique transfrontalier

80 % des consommateurs choisissent de faire leurs achats via le commerce électronique transfrontalier, dont 67 % effectuent des achats transfrontaliers chaque mois. D'ici 2026, la taille du marché mondial du commerce électronique B2C devrait dépasser 8,3 billions de dollars. Bien que la recherche de produits souhaités ne soit plus difficile à l'échelle mondiale, l'expérience de paiement pratique doit encore être améliorée. Les consommateurs souhaitent des moyens de paiement simples, faciles à utiliser et sûrs.

B. Voyage transfrontalier

Deux personnes sur trois ont une expérience de voyage transfrontalier, et 52 % des personnes voyagent plus d'une fois par an. Les tendances de voyage pour 2024 montrent que le principal objectif des voyages est de se détendre et de réduire le stress. Par conséquent, ce que les voyageurs veulent le moins, ce sont le stress ou l'inquiétude lors des achats, et ils ont besoin de moyens de paiement simples et sûrs.

C. Transferts de fonds transfrontaliers

40 % des personnes utilisent des services de transfert d'argent transfrontaliers, 45 % effectuent des opérations de transfert chaque mois. Malgré la complexité de la situation géopolitique, le nombre d'immigrés internationaux continue d'augmenter, et on estime qu'en 2028, la taille du marché des transferts d'argent transfrontaliers dépassera 1 trillion de dollars. Les consommateurs ont un besoin urgent de méthodes de transfert d'argent transfrontalières sûres et fiables.

Parmi les sept moyens de paiement transfrontaliers suivants, chaque consommateur utilise en moyenne quatre d'entre eux :

1. Méthode de paiement électronique
2. Carte de crédit ou carte de débit
3. Transfert P2P
4. Virement bancaire
5. Transfert en ligne
6. Chèques de voyage prépayés/cartes
7. Espèces

1.2 Pourquoi est-ce le bon moment pour offrir des services transfrontaliers aux consommateurs

• Le marché des transactions transfrontalières est vaste et en constante croissance, les méthodes de transaction traditionnelles présentent des problèmes de lenteur, de coûts élevés et de faible transparence, nécessitant un changement urgent.
• Les consommateurs essaient diverses méthodes de paiement, à la recherche de la solution la plus adaptée, mais n'ont pas encore trouvé de solution idéale.
• Les consommateurs ont besoin d'habitudes de paiement stables et de partenaires fiables, c'est un moment clé où les institutions financières influencent le choix des consommateurs.
• La confiance, la sécurité et la fiabilité sont essentielles dans les transactions transfrontalières, gagner la confiance des clients est la clé pour établir des relations de coopération à long terme.

II. Principaux scénarios et modèles de paiement transfrontalier pour les consommateurs

2.1 Commerce électronique transfrontalier

Au cours de l'année écoulée, environ 589 millions de personnes ont participé à des transactions de commerce électronique transfrontalier. 72 % des transactions ont été effectuées par l'intermédiaire de principaux détaillants en ligne tels qu'Amazon et eBay pour l'achat de biens physiques, et 44 % pour l'achat de produits numériques. Seuls 30 % des consommateurs achètent via des plateformes de médias sociaux, ce qui pourrait être lié aux préoccupations concernant les fuites de données.

En ce qui concerne les méthodes de paiement pour les achats transfrontaliers, 51 % des consommateurs utilisent des cartes de crédit ou de débit, 36 % choisissent des services de paiement numérique via des applications comme Paypal, Apple Pay (, et une partie utilise des virements bancaires ou des services P2P.

Il existe des différences significatives dans les habitudes de consommation entre différents pays :

• Allemagne : les consommateurs sont les moins enclins à utiliser des cartes de crédit ou de débit ), seulement 32 % (, préférant les services de paiement via des applications numériques ) à 49 % ( et les virements bancaires ou les transferts ) à 35 % (.
• Philippines : méthode de paiement numérique préférée des consommateurs via APP )49%(, probablement liée au fait que 48,2 % des consommateurs locaux n'ont pas accès au système bancaire traditionnel.

Les scénarios de paiement du commerce électronique transfrontalier sont principalement des consommateurs effectuant des paiements via des passerelles de paiement sur des plateformes de commerce électronique étrangères. Les passerelles de paiement connectent divers moyens de paiement, tels que les cartes de crédit ou de débit ) via les réseaux d'organisations de cartes (, Paypal, Apple Pay ) via des applications numériques (, virements bancaires ) via le réseau SWIFT (, etc.

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) 2.2 Voyage transfrontalier

Deux tiers des consommateurs interrogés ont voyagé à l'étranger au cours de la dernière année, 62 % ont utilisé une carte de crédit ou une carte de débit pour réserver leur voyage, ce qui en fait le moyen de paiement le plus populaire. La plupart des répondants utilisent le même moyen de paiement pendant leur voyage que celui utilisé lors de la réservation.

La proportion de consommateurs voyageant à l'étranger est la plus élevée à Singapour ###86%( et aux Émirats arabes unis )84%(. Dans les 13 marchés étudiés, près de 50 % des répondants de chaque pays ont voyagé à l'étranger au cours de l'année écoulée.

Les voyageurs canadiens préfèrent particulièrement les cartes de crédit ou de débit, avec moins de 10 % utilisant d'autres méthodes de paiement. En revanche, les voyageurs brésiliens ont la probabilité la plus faible d'utiliser une carte de crédit, à moins de 50 %, ce qui pourrait être lié aux taux d'intérêt historiquement élevés des cartes de crédit au Brésil et à l'adoption généralisée de PIX, une plateforme de paiement instantané créée par la Banque centrale du Brésil.

Les scénarios de paiement pour les voyages transfrontaliers impliquent principalement des consommateurs utilisant des cartes de débit ou de crédit de leur pays pour effectuer des paiements chez des commerçants hors ligne à l'étranger, ou en utilisant des plateformes de paiement numériques via des codes QR.

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) 2.3 Transfert de fonds transfrontaliers

40 % des répondants ont envoyé ou reçu des remises au cours des 12 derniers mois, les virements bancaires ou les transferts électroniques étant les modes de paiement les plus courants. Les pays avec une forte main-d'œuvre immigrée, comme les Émirats arabes unis et les Philippines, affichent les taux de réception et d'envoi de remises les plus élevés, respectivement 87 % et 74 %.

En 2023, le montant total des fonds transférés vers les pays à revenu faible et intermédiaire a augmenté de 3,8 %, atteignant 669 milliards de dollars. Dans la région Asie-Pacifique, la Chine, l'Inde et Singapour sont des marchés où les activités de transfert de fonds sont plus fréquentes. Les paiements via des applications numériques sont de plus en plus appréciés par les expéditeurs en raison de leur sécurité et de leur facilité d'utilisation.

Il existe des différences significatives entre les méthodes de paiement par application numérique et les méthodes de transfert de fonds transfrontaliers. Bien que le temps de traitement des banques ou des virements soit plus long et que les coûts soient souvent plus élevés, ce sont néanmoins les méthodes de transfert les plus couramment utilisées.

La proportion d'utilisateurs américains utilisant les transferts d'argent transfrontaliers est la plus élevée (35%), probablement en raison de la commodité et de la facilité d'utilisation des paiements par carte de débit. Aux Émirats Arabes Unis, la proportion de consommateurs utilisant des banques ou des virements lors des transferts d'argent transfrontaliers est également de 53%(.

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Trois, les caractéristiques et les points de douleur des paiements transfrontaliers

( 3.1 Les paiements transfrontaliers deviennent de plus en plus courants et fréquents

Les paiements transfrontaliers deviennent de plus en plus courants parmi les consommateurs dans différentes régions. La plupart des natifs numériques, 84 % de la génération Z et 83 % des milléniaux, ont effectué des transactions transfrontalières au cours du mois dernier. Parmi la génération des baby-boomers et les groupes plus âgés, 68 % ont également réalisé des transactions transfrontalières au cours du mois dernier, et ils rattrapent leur retard.

) 3.2 Les méthodes de paiement ne sont pas fixes, les habitudes ne sont pas encore établies.

Les consommateurs n'ont pas encore de préférence claire en matière de méthodes de paiement pour la consommation et les services transfrontaliers. Dans le commerce électronique transfrontalier et les voyages internationaux, plus de 50 % des consommateurs paient par carte de crédit ou de débit via des banques traditionnelles, mais ce n'est pas le seul choix. Les services de paiement via des applications numériques sont également très populaires, et d'autres méthodes de paiement représentent également une part considérable.

Lors des transferts d'argent transfrontaliers, les types de paiement choisis par les consommateurs sont de plus en plus diversifiés. Les services de virement bancaire ou de transfert électronique sont les plus couramment utilisés, mais de nombreux consommateurs utilisent également des services de transfert en ligne numériques, des cartes de crédit ou de débit ainsi que des services de P2P.

( 3.3 Les consommateurs souhaitent avoir plus de choix

La plupart des consommateurs souhaitent avoir plus de choix en matière de paiements transfrontaliers. Un consommateur sur cinq indique que les options de paiement pour les transactions transfrontalières disponibles actuellement ne sont pas suffisantes. En revanche, un consommateur sur douze pense qu'il y a trop de choix pour les transactions transfrontalières.

Les consommateurs de transferts transfrontaliers attachent une importance particulière à avoir davantage de choix ), représentant 76 % (. Cela est particulièrement marqué aux Philippines ) avec 88 % ### et au Mexique ( avec 82 % ). Même dans des pays riches en options de paiement comme la Suède ### avec 53 % ###, le Royaume-Uni ( avec 53 % ) et la France ( avec 52 % ), les consommateurs souhaitent également avoir plus de choix.

Plus de choix signifie une concurrence plus intense, tout en reflétant une expérience de transaction de paiement qui laisse à désirer. Cela conduit les consommateurs à passer d'un fournisseur de services à l'autre. Dans des marchés clés comme la Suède, Singapour et les Émirats arabes unis, environ la moitié des consommateurs participant aux paiements transfrontaliers préfèrent conserver des fonds sur plusieurs comptes afin d'obtenir une flexibilité dans le transfert de fonds.

Cependant, un trop grand nombre de choix et une structure tarifaire complexe laissent souvent les consommateurs perplexes. 71 % des consommateurs souhaitent obtenir davantage de conseils pour mieux comprendre quand et comment utiliser différentes options de paiement. Ils ont besoin de sécurité, de facilité d'utilisation, de conseils clairs et d'habitudes de paiement stables.

( La sécurité est une condition essentielle, et non une option.

Pour les banques et les entreprises de technologie financière, la confiance des consommateurs dans la sécurité des paiements est essentielle. Lors du choix d'une solution de paiement transfrontalier, la sécurité )63%(, la confiance )51%(, la fiabilité )49%( et les frais )49%### sont les quatre facteurs les plus importants pour les consommateurs.

21 % des consommateurs ont déjà eu des expériences désagréables lors de transactions transfrontalières, les consommateurs de remises transfrontalières étant plus susceptibles de signaler des expériences négatives (31 % ). Ces expériences impliquent des retards, des fraudes ou des escroqueries, des fonds perdus ou volés, des erreurs de transaction, des problèmes de frais, etc., ayant des conséquences profondes et graves pour les personnes concernées.

Environ deux tiers des consommateurs déclarent que le risque de fraude les a poussés à renoncer à l'utilisation d'un certain mode de paiement transfrontalier. Les consommateurs de remises transfrontalières, la jeune génération, ainsi que ceux venant des Émirats arabes unis, des Philippines, du Mexique et du Brésil, sont plus susceptibles d'arrêter d'utiliser en raison de craintes de fraude.