Los docentes enfrentan desafíos en la jubilación: muchos luchan con la preparación financiera

_Muchos docentes encuentran difícil ahorrar para la jubilación. _

Drazen Zigic / Getty Images

Dara-Abasi Ita

Jue, 19 de febrero de 2026 a las 12:51 AM GMT+9 4 min de lectura

Puntos clave

Muchos docentes que ahorran para la jubilación no saben mucho sobre sus planes de pensiones, lo que les dificulta saber si están realmente en camino.

El apoyo estatal a las pensiones de los docentes varía mucho, lo que significa que dos docentes en diferentes estados pueden tener niveles de seguridad en la jubilación muy distintos.

Las altas tarifas en planes 403(b) y los bajos salarios dificultan que los docentes puedan ahorrar además de sus pensiones, aunque existen opciones de menor costo.  

Es cierto que cada docente tiene una pensión, pero eso no significa necesariamente que la planificación para la jubilación sea sencilla para ellos.

“Creo que la principal barrera para la seguridad en la jubilación de los docentes es una combinación de problemas de pensiones y comportamientos financieros personales informados por salarios bajos,” dice Kate Mielitz, Ph.D., directora ejecutiva de Powercat Financial y profesora de finanzas en la Universidad Estatal de Kansas. Ella ve a los docentes lidiando con largos períodos de adquisición de derechos, pensiones que no se trasladan bien entre estados y cheques que parecen demasiado ajustados para hacer contribuciones adicionales a la jubilación.

Esos desafíos se reflejan en los datos. Una encuesta representativa a nivel nacional encontró que, aunque la mayoría de los docentes dicen estar haciendo algo para prepararse para la jubilación, muchos tienen dificultades para responder preguntas básicas sobre su tipo de plan, niveles de contribución o cuándo pueden jubilarse. Al mismo tiempo, los gobiernos estatales ofrecen niveles muy diferentes de apoyo a las pensiones de los docentes, por lo que una buena pensión en un estado puede parecer muy distinta en otro.

Cómo Ahorran Realmente los Docentes

La mayoría de los docentes de escuelas públicas participan en una pensión de beneficio definido que promete un beneficio mensual basado en el servicio y el salario. Sin embargo, el apoyo del empleador a estas pensiones es desigual. El Centro de Investigación sobre Jubilación de Boston College informa que 35 estados ayudan explícitamente a financiar los beneficios de pensión de los docentes, pero solo 15 estados actualmente pagan casi todos los costos de la pensión en nombre de los distritos escolares. En otros estados, los distritos asumen más del costo, lo que puede dejar menos recursos en los presupuestos locales para salarios u otros beneficios.

Además de las pensiones, muchos docentes tienen acceso a planes 403(b), que funcionan como planes de contribución definida con ventajas fiscales, similares a los 401(k).

Un análisis amplio de los planes 403(b) bajo ERISA encontró que los costos totales de los planes para grandes 403(b)s promediaron aproximadamente 0.48% de los activos en 2021, bajando desde 0.68% en 2009. Esto muestra que las tarifas están en tendencia a la baja, pero aún varían mucho según el plan.

El equipo de investigación de políticas de Vanguard también señala que los planes de los docentes a menudo tienen costos de inversión más altos que los grandes planes 401(k), lo que puede erosionar significativamente los saldos a largo plazo.

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Muchos docentes también hacen sacrificios reales, tratando de aprovechar los recursos disponibles y comprando útiles escolares para sus aulas con dinero de su bolsillo. La mayoría preferiría gastar dinero extra en sus estudiantes en lugar de en sí mismos, dice Mielitz. “Si no hay dinero para ahorrar, no puedes ahorrar,” añade Mielitz.

Quién se siente en camino, y quién lucha

La encuesta nacional sobre la preparación para la jubilación de los docentes presenta un panorama confuso. Muchos docentes reportan tener algún tipo de cuenta de ahorro para la jubilación personal y, en hogares con doble ingreso, una pareja con acceso a un plan del empleador. Al mismo tiempo, una proporción significativa no puede decir si están en un plan de beneficio definido o de contribución definida. Otros no saben cuánto están contribuyendo. Muchos no tienen claro su cobertura de Seguridad Social.

Mielitz ve que los problemas estructurales y de comportamiento se alimentan mutuamente. Los largos períodos de adquisición de derechos y la limitada portabilidad significan que, cuando los docentes se trasladan entre estados, pueden perder acceso a parte de la pensión que esperaban, lo que puede desalentarlos a aportar más a sus cuentas de jubilación que quizás no mantendrán completamente. Al mismo tiempo, los bajos salarios y los trabajos secundarios dificultan comenzar o aumentar las contribuciones a 403(b) y a IRA.

Qué pueden hacer los docentes a continuación

Cuando se les pregunta qué debería hacer un docente nuevo de 25 años o un profesional en medio de su carrera de 55 años que cambia de trabajo, Mielitz sugiere buscar asesoramiento. “Consultar con un Planificador Financiero Certificado que solo cobre honorarios para entender los detalles de su plan, sus opciones y asegurarse de que sus valores y metas estén alineados con sus contribuciones y las del empleador,” dice, señalando que algunos profesionales CFP se especializan en trabajar con docentes.

A partir de ahí, las acciones son prácticas. Un docente más joven puede aprender las reglas de adquisición de derechos de su estado, verificar si su distrito ofrece una línea de planes 403(b) de bajo costo, y comprometerse a una pequeña contribución automática que pueda crecer con el tiempo. Un docente en las últimas etapas de su carrera puede recopilar estimaciones de pensión de cada estado donde ha enseñado, revisar su elegibilidad para la Seguridad Social y analizar detenidamente las tarifas en cualquier cuenta 403(b) existente.

Para ambos, Mielitz vuelve a un tema: “Priorícese a usted mismo. Entiendo perfectamente que quiera asegurarse de que su aula tenga todo lo que necesita… pero como dicen en los aviones, primero póngase su máscara de oxígeno antes de ayudar a otros.”

Lea el artículo original en Investopedia

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