Últimamente he estado profundizando en el marco de jubilación de Dave Ramsey y, honestamente, es mucho menos complicado de lo que la gente suele pensar. Si te preguntas qué dice Dave Ramsey que debes invertir, básicamente se reduce a un número clave y una estrategia de asignación sencilla.

Él es bastante firme con la regla del 15%. No del 10%, ni del 5% — quiere que pongas el 15% de tu sueldo para la jubilación. ¿Suena agresivo? Un par de personas que ganan $75k al año podrían alcanzar de manera realista 1.4 millones de dólares en 25 años siguiendo esto, y eso sin aumentos. Las matemáticas realmente funcionan si te mantienes disciplinado.

Ahora aquí es donde la mayoría comete errores. Se asustan durante las caídas del mercado, se convencen de que la Seguridad Social los salvará (spoiler: no lo hará), o siguen posponiendo la inversión para la jubilación a "más tarde". Luego tienes a gente lidiando con deudas mientras intenta invertir, lo que solo crea fricción en todas partes. ¿Y la multitud del FOMO? Tomando decisiones emocionales cuando los mercados cambian. Ramsey lo señala con fuerza.

Entonces, ¿en qué dice exactamente Dave Ramsey que debes invertir? Lo divide en cuatro categorías de fondos mutuos. Fondos de crecimiento e ingreso para estabilidad, fondos de crecimiento directo cuando quieres exposición moderada, crecimiento agresivo para los tolerantes al riesgo, y fondos internacionales para diversificar globalmente. Eso es todo. Sin selección de acciones individuales, sin perseguir la próxima gran cosa. Solo una asignación equilibrada de fondos en estos buckets.

El orden de prioridad también importa. Primero, aprovecha lo que tu empleador iguala en el 401(k) — eso es literalmente dinero gratis. Luego, maximiza una IRA Roth porque los retiros libres de impuestos en la jubilación son diferentes. Si aún tienes dinero en efectivo, vuelve al 401(k). Él está muy optimista con las cuentas Roth por razones obvias.

Una vez que tengas asegurado el 15% básico, sugiere ir más allá si es posible. Maxea ese 401(k) completamente ($23,500 para 2025, más si tienes 50 o más). Abre una cuenta de inversión gravable por separado. Mira las HSA para gastos médicos — funcionan como una cuenta de jubilación oculta si no las usas. Y, idealmente, paga tu hipoteca antes de jubilarte.

Todo esto suena aburrido, y esa es más o menos la idea. Ramsey no intenta que te sientas como un genio del day trading. Quiere que llegues a la jubilación sin estrés. Mantenlo simple, sé constante, no hagas locuras con tu dinero. La estrategia de la tortuga realmente funciona mejor que la mentalidad de la liebre que la mayoría de la gente trae a la inversión.

Básicamente, si preguntas qué dice Dave Ramsey que debes invertir, la respuesta es: fondos mutuos aburridos, diversificados, contribuciones constantes y paciencia. No es sexy, pero realmente genera riqueza. Esa es toda la filosofía resumida.