Crecimiento de Préstamos Rápidos a Plazo: Cuidado con los Gestores de Tarjetas

Todas las indicaciones apuntan a que el crecimiento de las tarjetas de crédito en 2026 será ascendente, saludable y bajo control, pero hay que estar atentos al rápido aumento de los préstamos a plazos sin garantía. La buena noticia es que estos préstamos transfieren créditos de alto riesgo de las tarjetas de crédito a los prestamistas de cuotas. La mala noticia es que este crecimiento es un indicador sutil de estrés en los presupuestos familiares.

Las agencias de crédito reportan un alto crecimiento

La agencia de informes crediticios Equifax informó un aumento del 24.1% en los préstamos a plazos sin garantía para consumidores en diciembre de 2025, en comparación con el año anterior, con 15 millones de préstamos por un total de 62.600 millones de dólares. Siete millones de esos préstamos fueron clasificados como subprime.

Los volúmenes de préstamos con tarjeta de crédito crecen de manera constante, alcanzando los 1.3 billones de dólares en diciembre de 2025. Los volúmenes de crédito revolvente suelen aumentar en diciembre debido a las compras navideñas. La tendencia de largo plazo es que los volúmenes de tarjetas aumentan con el gasto navideño, y luego, cuando llegan los reembolsos de impuestos en marzo y abril, se extingue parte de la deuda.

Pero cuando los volúmenes de tarjetas mantienen un curso estable y los préstamos a plazos se disparan, debe sonar una alarma.

Llamando, llamando, llamando

Los consumidores suelen usar préstamos de consolidación para pagar sus deudas. Los prestatarios inteligentes, o aquellos con menos deuda, aprovecharán las transferencias de saldo sin intereses en las tarjetas de crédito. Aquí pagan una tarifa del 3% al 5% y disfrutan de un préstamo sin intereses durante un año. (Consulte este informe para un análisis profundo sobre cómo las transferencias de saldo afectan el modelo de ingresos de las tarjetas).

Pero aquí está el problema. Una vez aprobado el préstamo sin garantía, los consumidores pueden optar por mantener una parte para sus presupuestos familiares y terminar debiendo más de lo que empezaron. O pueden pagar sus tarjetas, mantener abiertas sus líneas de crédito y manejar el pago del nuevo préstamo a plazos mientras acumulan deuda en la tarjeta.

Ni prestatario ni prestamista

Oye, soy económico y ahorro. Aprendí hace mucho tiempo que los dólares que guardas, ya sea en una cuenta de ahorros o en un 401K, te servirán en los años posteriores. Los intereses se acumulan, y un poco de dolor ahora puede significar un futuro más brillante.

Pero la mayoría de las personas no lo hacen, y si miras las cifras actuales de la Reserva Federal, solo ahorramos el 3.6% de lo que ganamos. Eso es mucho mejor que el mínimo histórico del 1.4% en julio de 2005, pero mucho peor que en los años 70 y 80, cuando esa métrica rondaba entre el 8% y el 10%.

Un mensaje para los gestores de políticas de crédito

Los números de las tarjetas de crédito van en la dirección correcta, pero hay que tener cuidado. Cuando los préstamos sin garantía están en auge y los volúmenes de crédito avanzan lentamente, hay que vigilar de cerca los pagos de saldo. Cuando las tasas de ahorro son más bajas, se está gestando una tendencia sutil. Algunas personas están manejando sus obligaciones crediticias. No dudes en reducir algunas líneas de crédito, como sugerimos en este clásico informe de Javelin.