Explorando Múltiples 401(k) Planes: Lo Que Necesitas Saber

Un 401(k) es un vehículo de ahorro para la jubilación popular ofrecido por muchos empleadores del sector privado. A medida que naviGate tu carrera, podrías acumular varias cuentas 401(k) o incluso se te podría presentar la oportunidad de participar en múltiples planes simultáneamente. Pero, ¿es esto permisible?

La Respuesta Simple

De hecho, es completamente posible tener más de un 401(k) plan al mismo tiempo. No es raro que las personas mantengan cuentas antiguas de 401(k) de empleadores anteriores mientras contribuyen a una nueva con su empresa actual.

Otro escenario involucra a aquellos que ganan ingresos por cuenta propia junto con su trabajo regular. Estos individuos emprendedores pueden establecer y financiar un 401(k) individual además de participar en el plan patrocinado por su empleador.

Entendiendo los Límites de Contribución

Si estás manejando múltiples cuentas 401(k) activas, es crucial estar al tanto de las regulaciones del IRS sobre los límites de contribución. Estos límites se aplican a tus cuentas combinadas 401(k), no a cada una individualmente.

Por ejemplo, a partir del año fiscal 2025, puedes optar por diferir una cierta cantidad de tu salario en tu 401(k) plan(s). Este límite abarca tus deferrals electivos totales en todas tus cuentas 401(k). Así que, si ya has contribuido una parte significativa a un plan, necesitarás ajustar tus contribuciones a otros planes en consecuencia.

Es importante señalar que las personas mayores de 50 años pueden realizar contribuciones adicionales para ponerse al día, lo que les permite ahorrar más para la jubilación.

Ten en cuenta que estos límites no incluyen las contribuciones de coincidencia del empleador o las contribuciones no electivas. Incluso si has alcanzado el máximo de tu aplazamiento electivo en un 401(k), un empleador aún podría contribuir a otro plan en tu nombre. El límite total de contribución, incluidas tanto las aportaciones electivas como las contribuciones del empleador, se establece en un umbral más alto por cada plan 401(k), o el 100% de la compensación, lo que sea menor.

Curiosamente, las contribuciones a un 401(k) individual pueden ser tratadas como contribuciones ( del empleador) no electivas. Esto significa que incluso después de alcanzar el máximo de sus aportaciones electivas en el plan de un empleador, todavía podría hacer contribuciones sustanciales a su 401(k) individual como contribuciones no electivas.

Planificación Estratégica de la Jubilación

Si bien es posible mantener múltiples cuentas 401(k), puede que no siempre sea el enfoque más estratégico. Es aconsejable comparar las opciones de inversión y las tarifas asociadas de cada plan. Si el plan de su antiguo empleador ofrece tarifas más bajas y se siente cómodo gestionando múltiples cuentas, podría tener sentido mantenerlo tal como está. Sin embargo, si el plan de su empleador actual presenta mejores opciones, consolidar sus cuentas 401(k) podría ser beneficioso.

Una alternativa que vale la pena considerar es transferir su antiguo 401(k) a una Cuenta de Jubilación Individual (IRA). Esta opción podría brindarle un mayor control sobre sus inversiones, permitiéndole elegir entre una gama más amplia de acciones, bonos y fondos. Si se siente inclinado a adoptar un enfoque más práctico para la planificación de su jubilación, este podría ser un movimiento prudente para sus antiguas cuentas 401(k).

Recuerda, la clave para una planificación de jubilación exitosa radica en tomar decisiones informadas que se alineen con tus metas financieras y tu tolerancia al riesgo. Ya sea que elijas mantener múltiples cuentas 401(k) o consolidarlas, el factor más importante es ahorrar e invertir de manera constante para tu futuro.