definición de underbanked

¿Qué son las poblaciones sub-bancarizadas?

Las poblaciones sub-bancarizadas son personas que, de manera persistente, quedan excluidas del acceso a servicios financieros esenciales debido a barreras como altos costes, distancia geográfica, requisitos estrictos de acceso o limitaciones institucionales. Estos grupos suelen afrontar grandes dificultades o una ausencia total de acceso a cuentas, métodos de pago, ahorro y crédito. Es importante señalar que ser sub-bancarizado no equivale a ser pobre: significa que los sistemas existentes no ofrecen servicios adecuados o asequibles. Ejemplos de ello son quienes no tienen cuenta bancaria, quienes afrontan remesas transfronterizas excesivamente costosas o aquellos que solo pueden acceder a servicios financieros en horarios o lugares muy restringidos.

¿Por qué importan las poblaciones sub-bancarizadas en Web3?

Web3 se fundamenta en la apertura, la programabilidad y la accesibilidad global. Para las poblaciones sub-bancarizadas, esto representa la posibilidad de acceder a nuevas formas de pago, almacenamiento y préstamo que antes no estaban a su alcance. Según el Findex del Banco Mundial (2021), alrededor de 1,4 mil millones de adultos en el mundo siguen sin tener una cuenta bancaria. La base de datos Remittance Prices Worldwide del Banco Mundial indica que el coste medio de enviar 200 $ internacionalmente en 2023 fue de aproximadamente el 6 %. Estos altos costes y barreras convierten a estas poblaciones en un objetivo prioritario para la innovación en Web3.

¿Por qué las personas están sub-bancarizadas?

Las causas de la sub-bancarización son variadas y suelen incluir: ubicaciones remotas con pocos puntos de servicio, comisiones elevadas y requisitos estrictos, falta de documentación o problemas para verificar la identidad, horarios limitados y restricciones para operaciones transfronterizas, así como escasas habilidades digitales o mala conectividad a internet. En determinadas regiones, incluso con acceso a móvil e internet, abrir una cuenta tradicional requiere trámites presenciales y papeleo que consumen tiempo, dejando insatisfechas las necesidades de pago y ahorro durante largos periodos.

¿Cómo se relacionan las poblaciones sub-bancarizadas con Blockchain?

Blockchain puede entenderse como un libro mayor público, visible para todos y resistente a manipulaciones, similar a una hoja de cálculo digital compartida que registra la propiedad de activos. Una wallet digital es como tu llavero: tener la “clave privada” equivale a poseer la llave de tus activos on-chain. Si pierdes esta clave, pierdes el acceso por completo, por lo que es fundamental hacer copias de seguridad y guardar tus claves privadas de forma segura.

¿Cómo pueden las poblaciones sub-bancarizadas acceder a servicios a través de DeFi?

DeFi engloba un conjunto de funciones financieras basadas en redes abiertas, que permiten a los usuarios acceder a pagos, ahorro y préstamos directamente desde sus wallets, sin depender de procesos de aprobación centralizados. Para pagos, los trabajadores migrantes pueden enviar activos digitales a sus familias con menos demoras y menores comisiones de intermediarios. Para el ahorro, los usuarios sub-bancarizados pueden emplear “stablecoins”, tokens digitales vinculados a monedas fiduciarias (como dólares digitales), para transacciones cotidianas y almacenamiento de saldo. En préstamos, ciertos protocolos ofrecen opciones colateralizadas o de micro-liquidez, pero es imprescindible analizar bien los tipos de interés y los riesgos asociados.

¿Cómo pueden las poblaciones sub-bancarizadas empezar en Gate?

Paso 1: Registra una cuenta y completa el KYC. KYC (Know Your Customer) es el proceso de verificación de identidad de la plataforma, que normalmente exige documentos oficiales y reconocimiento facial para cumplir con los estándares de cumplimiento y antifraude.

Paso 2: Deposita o compra criptomonedas. Puedes comprar cripto con moneda fiduciaria o a través de trading P2P, intercambiando métodos de pago locales por stablecoins dentro de la plataforma. Revisa siempre las contrapartes y los avisos de la plataforma.

Paso 3: Compra stablecoins. Las opciones más habituales son USDT y otras para liquidaciones y transferencias internacionales. Consulta precios, comisiones y cantidades mínimas antes de operar.

Paso 4: Retira activos a una wallet de autocustodia. Retirar implica transferir activos del exchange a tu wallet personal. Deberás elegir una red y pagar la “gas fee”, la comisión de procesamiento que exige la blockchain.

Paso 5: Configura protecciones básicas de seguridad. Activa la autenticación en dos pasos, lista blanca de direcciones de retiro, haz copia de seguridad de la frase de recuperación de tu wallet y revisa periódicamente comisiones y límites de retiro. Gate también ofrece herramientas de gestión patrimonial para balances de bajo riesgo; sin embargo, comprende siempre el origen de los rendimientos y las condiciones de bloqueo.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de las stablecoins para los sub-bancarizados?

La gran ventaja de las stablecoins es su estabilidad frente a las monedas fiduciarias, lo que las hace prácticas para transacciones diarias y transferencias internacionales, reduciendo la incertidumbre por la volatilidad de precios. Los riesgos incluyen la desvinculación temporal respecto al valor fiduciario (de-pegging), riesgos del emisor y del custodio, cambios regulatorios y diferencias técnicas entre redes. Por ejemplo, ante situaciones de estrés de mercado o eventos externos, las stablecoins pueden perder temporalmente su paridad, así que es esencial contar con planes alternativos y varias opciones de reembolso.

¿Qué riesgos y aspectos de cumplimiento deben tener en cuenta los usuarios sub-bancarizados?

La protección de los fondos es prioritaria: resguarda la clave privada de tu wallet y evita concentrar todos tus activos en una sola plataforma o red. Desconfía de promesas de altos rendimientos y de aplicaciones o estafas fraudulentas. El cumplimiento normativo y fiscal también es clave: cada país tiene normas propias sobre activos digitales y requisitos de declaración. Completar el KYC y cumplir la normativa anti-blanqueo es esencial en la mayoría de plataformas. Para transferencias internacionales, revisa siempre la legislación y los límites locales para evitar infracciones.

Resumen: Poblaciones sub-bancarizadas

Las poblaciones sub-bancarizadas han estado largo tiempo excluidas por las altas barreras y costes de los servicios financieros tradicionales. Las tecnologías Web3 —incluyendo blockchain, wallets, stablecoins y DeFi— brindan nuevas alternativas para que estos grupos accedan a pagos, ahorro y transferencias internacionales de forma más sencilla. En la práctica, los usuarios pueden verificar su identidad en Gate, adquirir stablecoins, retirar fondos a wallets personales y utilizar servicios on-chain según sus necesidades. No obstante, es imprescindible atender a comisiones, volatilidad, requisitos normativos, riesgos de privacidad y adoptar hábitos de seguridad como copias de seguridad periódicas, desarrollando gradualmente competencias digitales para que estas tecnologías se traduzcan en servicios cotidianos estables y fiables.

FAQ

¿En qué se diferencian las poblaciones sub-bancarizadas de las no bancarizadas?

Las poblaciones sub-bancarizadas tienen acceso limitado a servicios financieros básicos, e incluyen tanto a los no bancarizados (sin cuentas bancarias) como a quienes disponen de cuentas restringidas o servicios de baja calidad. Los no bancarizados son solo un subconjunto de los sub-bancarizados; la categoría más amplia abarca a quienes, aunque tengan cuenta, no pueden aprovechar plenamente los servicios financieros por barreras geográficas, altos costes o restricciones políticas. La tecnología blockchain ofrece vías alternativas que eliminan intermediarios financieros tradicionales para estos grupos.

¿Por qué las poblaciones sub-bancarizadas tienen dificultades para acceder a servicios financieros tradicionales?

Entre los principales obstáculos figuran ubicaciones remotas con escasa cobertura bancaria, requisitos elevados para abrir cuentas, altos costes operativos que desincentivan a los bancos a atender ciertas comunidades y estrictas políticas de KYC que excluyen a algunos usuarios. También influyen las altas comisiones por remesas y los intereses desproporcionados en préstamos. A escala global, estas barreras provocan que unos 1,7 mil millones de adultos carezcan de cuentas financieras básicas. Las tecnologías Web3 abren nuevas oportunidades al ofrecer acceso económico y sin permisos.

¿La criptomoneda puede mejorar realmente la vida de las poblaciones sub-bancarizadas?

Sí, aunque es clave conocer tanto sus ventajas como sus límites. Las criptomonedas pueden ofrecer a las poblaciones sub-bancarizadas opciones de resguardo de valor (para protegerse de la inflación), remesas internacionales asequibles y acceso a microcréditos, con casos de uso reales en varios países. Sin embargo, los retos son importantes: alta volatilidad, acceso a la red poco estable, falta de protección regulatoria y riesgos elevados de fraude. Es prudente empezar con cantidades pequeñas, priorizar stablecoins para reducir riesgos y desconfiar de proyectos que prometen rentabilidades garantizadas.

¿Puedo operar con cripto en Gate sin documentos de identidad?

Como exchange regulado, Gate exige verificación KYC a todos los usuarios, lo que protege tanto los fondos de los usuarios como el cumplimiento legal de la plataforma. No obstante, las personas sub-bancarizadas pueden recurrir a alternativas como el trading peer-to-peer (P2P), que implica más riesgos pero menos barreras de entrada, o la autocustodia mediante wallets frías. Se recomienda completar la verificación básica en Gate para mayor seguridad y comprobar si la regulación local permite el uso de cripto.

¿Qué errores deben evitar los sub-bancarizados al usar cripto?

Los riesgos más frecuentes son: proyectos fraudulentos (como esquemas piramidales con promesas de altos retornos), filtración de claves privadas y robo de activos, insolvencia de exchanges o estafas de salida y volatilidad extrema que puede llevar a perder el capital. Recomendaciones de seguridad: utiliza solo plataformas reputadas como Gate, emplea wallets hardware para autocustodia, comienza con importes pequeños mientras adquieres experiencia, nunca compartas claves privadas ni frases de recuperación y desconfía de cualquier producto que prometa altos rendimientos constantes. Recuerda la regla de oro: solo quien controla su clave privada es realmente dueño de sus activos.