لذا لقد كنت أبحث في خيارات حسابات التقاعد وأدركت أن الكثير من الناس يخلطون بين حسابات IRA الزوجية و IRA الموروثة. يبدو أنها مرتبطة لكنها في الواقع تقوم بأشياء مختلفة تمامًا.

دعني أشرح الأساسيات. حساب IRA الزوجي هو شيء تفتحه وأنتما على قيد الحياة. إذا لم يعمل أحد الشريكين أو يكسب قليلًا جدًا، يمكن للشريك العامل أن يساهم في حساب IRA نيابة عنه. إنها وسيلة لتعظيم مدخرات التقاعد كزوجين. الأمر بسيط جدًا - فقط تحتاج إلى تقديم الضرائب بشكل مشترك والبقاء ضمن حدود المساهمة السنوية.

حسابات IRA الموروثة هي الحالة المعاكسة. تحدث هذه بعد وفاة شخص ما ويتم نقل IRA الخاص به إلى المستفيد. الشيء الرئيسي هنا هو أن المزايا الضريبية للحساب الأصلي تستمر، لكن القواعد حول سحب الأموال تتغير بشكل كبير. هنا يصبح الأمر معقدًا.

إليك الفرق الرئيسي عند مقارنة حالات IRA الزوجية مقابل IRA الموروثة: IRA الزوجية تتعلق ببناء الثروة معًا خلال سنوات عملك، بينما IRA الموروثة تتعلق بإدارة الأصول التي تتلقاها بعد وفاة شخص ما. أحدهما مساهمة نشطة، والآخر توزيع الأصول.

إذا كنت زوجًا ترث IRA، فهناك خيارات مثيرة للاهتمام أمامك. يمكنك نقلها إلى حسابك الخاص ومعاملتها كأنها ملكك، مما قد يسمح لك بتأجيل سحب الأموال حتى سن 73. أو يمكنك الاحتفاظ بها كحساب موروث والسحب منه بدون غرامات السحب المبكر. الحالة الضريبية تختلف اعتمادًا على ما إذا كان حساب تقليدي أو Roth.

قانون SECURE 2.0 غير الأمور بشكل كبير للمستفيدين غير الأزواج - عادةً يتعين عليهم إفراغ IRA الموروثة خلال 10 سنوات الآن. لكن الأزواج يحصلون على مرونة أكبر.

قبل اتخاذ أي خطوة مع أي نوع من الحسابات، من المنطقي حقًا التحدث مع مستشار مالي. الآثار الضريبية وحدها تستحق فهمها بشكل صحيح. وضع كل شخص مختلف، وما يناسب شخصًا قد لا يناسب آخر. قرار IRA الزوجية مقابل IRA الموروثة، إذا كنت تواجهه، يعتمد حقًا على ظروفك الخاصة وأهدافك طويلة المدى.